目前贷款利率下调的方式和原因会影响住房贷款利率吗

印度国家银行以基金贷款利率(MCLR)的边际成本大幅削减0.90%，尤其引起了公众和借款人的极大兴趣。人们普遍认为，所有借款人，特别是房屋贷款借款人，将立即获得此降息的好处。是这样吗?我们来讨论一下。

什么是MCLR?

由于银行过去没有快速通过印度储备银行宣布降息的好处，央行为银行确定贷款利率的新基础，根据借贷的边际成本，从4月1日起生效银行授予的所有贷款都必须根据MCLR制度提供。MCLR考虑到银行在特定时期内的资金边际成本，以达到最终贷款利率。SBI和其他银行所做的是降低其MCLR。

谁将获得减少MCLR的好处?

银行减少MCLR是否会使现有客户受益取决于各种因素。第一个因素是利率制度，在这种制度下你借了钱。

如果您以固定利率贷款，您将无法获得减少MCLR的利益，因为您的利率在约定的任期内是固定的。即使您以浮动利率获得贷款，无论利益是否会产生，也取决于其他因素。

如果您在2016年4月1日之前获得贷款，您可以根据PLR(优惠贷款利率)或基本利率制度进行贷款，并且除非银行减少其PLR或基数，否则不会立即产生利益。率。您获得的好处还取决于PLR或基准费率的降低程度。

根据PLR制度，利率与银行的PLR挂钩，贷款利率通常与PLR相当或相当于PLR。基准利率是基于银行借贷的总成本而不是资金的边际成本，这构成了MCLR的基础。

MCLR的变化如何影响住房贷款利率

根据MCLR制度，您的住房贷款利率不会随着MCLR的每一次变化而变化。允许银行在贷款协议中设置重置条款，以确定借款人实际贷款利率变化的周期或日期。银行对特定贷款的基本利率或MCLR的溢价通常称为“利差”，表示为基本利率或MCLR的某些点。

如果您已经从基本费率或PLR制度转换到MCLR，那么降低费率的好处将会增加。

对于那些根据基本利率制度借入或已从PLR转向基本利率制度的借款人，其利益不会像MCLR的减少那么大。

此外，只有当银行宣布降低基准利率时，它才可用。

根据MCLR借入的现有借款人，如果没有重置期限制或重置期结束，将获得福利。由于银行已经降低了MCLR，但同时增加了利差，新借款人将无法以与MCLR降低相同的速度获得住房贷款。如果银行不改变其利差，新利率将高于原来的利率。

然而，MCLR的减少肯定会使该制度下的现有借款人受益，因为除非他们有重置条款且重置期尚未结束，否则差价对他们来说将保持不变。

借款人可以做什么，如果重置日期消失或他是否按基准利率或PLR借入?

基准利率/ PLR制度下的借款人在对整个任期进行适当的成本效益分析后，可以在支付适用费用后从基准利率转为MCLR，甚至可以从一个贷方转移到另一个贷方。转换/转换的决定取决于各种因素。最重要的因素是有效利率之间的差异，即您支付的利率和MCLR下的借款利率(如果您转换/转移)。

现有贷款的余额也在决定转移/转换贷款方面发挥作用。由于现有贷款低于浮动利率，银行不会向您收取任何预付款罚款。因此，实际上，您必须考虑新贷方的处理费或转移贷款的费用，其范围在0.15%至0.50%之间。如果这笔钱是根据MCLR制度借入的，那么银行必须将全部利益转嫁给借款人，具体取决于重置日期限制。