利率波动如何影响住房负担能力
抵押贷款利率上升降低了您负担得起的房屋数量,但由于放贷人对您的资格有所限制,因此您拥有的灵活性比您想象的要大。
让我们回顾一下自11月以来的疯狂乘车率,然后回顾一下这如何影响可负担性,以及您如何有资格获得尽可能多的住房。
抵押贷款利率 上升的选举和去年圣诞节之间的0.75%,到一认为,如果制定的新政府提出的基础设施建设支出,减税,放松管制和政策是通胀驱动。
由于通胀威胁,利率上升,这就是大选后发生的情况。
我们曾说过,当时 的利率峰值可能会趋于平稳,尽管这种情况非常不稳定,但现在正在发生。随着投资者对新政府政策的反应,利率每天上下波动。有一天,投资者押注通胀将因政策延误或障碍(较低的利率)而减弱,而另一天,投资者又回到了大选后的通胀押注(较高的利率)。
最终结果是,利率已脱离选举后的高点,自选举以来已上涨了约0.5%。
随着投资者和美联储试图预测 新一届政府的利率走势,利率波动将继续,因此,让我们看看它如何影响您的购房计划。
如果以35万美元的价格购买房屋,首付降幅为20%,则利率上升0.5%将使您可以负担的房屋价格降低约17,000美元。
这项措施可以使您认为自己注定要住一所小房子或更差的邻居。但是,如果您了解贷方的想法,则可以找到解决方案。
抵押贷款人使用债务对收入(DTI)的比率来使您符合条件,这意味着他们将您的账单(用于住房,汽车付款,信用卡等)除以您的收入,以获得占您每月收入多少的百分比花账单。如果您的每月账单超过您收入的43%,则大多数贷方都不会借给您。
如果您每年赚取65,000美元,并拥有每月总计615美元的汽车,学生贷款和信用卡账单,那么当房价降低0.5%时,您有资格获得350,000美元的购房补贴,但现在您没有。
原因是:您的DTI百分比在大选前低于43%,但现在在利率上升之后已超过44%。
从表面上看,唯一的解决方案是将您的购买价格降低17,000美元,至333,000美元,以使DTI降至43%以下。
但是,您可以减少其他非住宅票据,而不是将价格降低$ 17,000。
例如,假设您的信用卡付款为$ 125,余额为$ 3,125。您需要将付款金额降低到$ 45,才有资格获得原始的$ 350,000住房购买价格,并且可以通过将余额减去$ 2,000来实现。
这比将购买价格降低$ 17,000更好,并且如果您现金不足,可以在交易结束时协商卖方信用以收回$ 2,000。
就像所有房地产都是本地的一样,所有贷款都是个人的。因此,不要自动假设利率上升会降低您符合条件的价格。
一个好的贷方将检查您的完整财务状况和目标,然后再深入研究数学,为您找到解决方案。