购买年金时应注意什么 这是你需要了解的
多年前,Amir Khan的母亲为他创建了一个特殊需要的信托,并将他的妹妹Sophia Victor命名为受托人。41岁的阿米尔患有唐氏综合症。
在他们的母亲于2013年去世后,维克多被一家保险代理人说服使用信托资产购买两个可变年金,一个在以后的生活中开始支付。
直到为时已晚 - 资产被锁定在两份合同中,提前取款受到处罚 - 维克多从一位独立财务顾问处获悉,她已被出售了几笔不适合的高额年金。患有唐氏综合症的人。
创收年金可以成为关心人们超过资金的有效工具。但他们的价值主张是关于长寿 - 你生活的时间越长,年金就越有价值,因为它会在你的本金和任何收益枯竭后继续支付很长时间。对于早退的人来说,年金的价值永远不会有机会。对于患有唐氏综合症的人,其平均预期寿命是60岁,年金就像山顶财产的洪水保险。
科罗拉多州科罗拉多斯普林斯市Wealth Logic公司的顾问艾伦·罗斯(Allan Roth)回顾了维克多的年金,他说:“如果阿米尔的预期寿命太长,以至于他甚至可以让他的校长回来,那将是一个奇迹。”“这可能是我在年金时看到的最丑陋和最不恰当的情况。它拉扯着我的心。“
两年前,当一个彻底的劳工部规则要求年金销售商将客户的最佳利益放在心上时,年金行业摆脱了信托挂钩,这意味着被废弃了。
但是,年金公司花了一年多的时间和大量资源为新规定做准备,而且他们的一些变化陷入困境。例如,现在有许多基于费用的年金以及传统的基于佣金的合同。保险公司一直瞄准独立顾问 - 旨在通过收取年费而不是收取佣金来消除利益冲突 - 围绕一些清理过的产品进行教育和营销工作。
甚至暗示了该行业的民主化。Blueprint Income是一个新的固定收益年金在线市场,允许投资者购买和比较产品,并在24小时内建立至少100美元的合同,而不是传统的两到六周的最低5,000美元到10,000美元的合同,纸张传统的过程。
虽然自从Victor为她的兄弟购买年金以来取得了一些进展,但“有些产品令人头疼。理论上,他们可以很棒,但人们往往不知道他们在买什么,“晨星公司退休研究负责人大卫布兰切特说。对于不道德的代理商而言,仍然敞开大门,销售不适合客户的产品。
投资者需要谨慎和好奇。Macro Consulting Group的高级合伙人,Annuity Review的创始人马克·科塔佐(Mark Cortazzo)表示,了解出售年金的人是如何得到补偿的,该公司负责对可变年金合同进行分析。询问其他类型的年金是否可以满足您的目标。“对你有吸引力的功能可能是在其他机箱上 - 可能是在更便宜或更具流动性的产品上,”Cortazzo说。购买前一定要了解合同。最后,如果您没有从出售年金的人那里得到明确的答案,请继续或让独立顾问审查合同。
“年金也不错。他们并不伟大,也不可怕,“科塔佐说。“它们是一种可以在适当的情况下有效的工具,但必须仔细考虑。”