老年商险有效供给乏力 险企探路填缺口

伴随人口老龄化到来，老年人风险保障问题愈发受到关注。继年初银保监会等13个部门的政策指导后，近日，国常会再次强调，要促进开发适应广大老龄群体需要和支付能力的商业医疗保险。

记者了解到，多家险企正发力填补这一市场缺口。但从整体看，由于数据缺失、风险定价困难等问题导致的老年人专属保险产品，有效供给不足、保费相对较贵等情况仍然存在。

对此专家建议，在研发涉老保险方面，保险公司步子需要“再迈大一点”，积极创新针对60岁及以上老年人需求的保险产品，研发老年人疾病保险、医疗保险和意外伤害保险等专属产品等，提升老年人群医疗服务体验。

险企探路填缺口

截至2019年末，我国60周岁及以上人口约有2.54亿，占总人口的18.1%。

银保监会数据显示，保险公司在售产品中，被保险人可以是65岁及以上老年人的产品有2400余个，占人身险公司全部在售产品的1/3，险种类别包括人寿保险、年金保险、健康保险、意外险等4大类，基本做到险种全覆盖。其中，健康险产品1000余个，占全部老年人产品的42%，是产品数量最多的险种，主要保障疾病、医疗费用以及长期护理等责任。

例如，太平财险开发推出覆盖65周岁以上老年人的医疗险产品，可报销因癌症导致的医疗费用支出，同时为最大限度满足癌症患者的医疗需求，专门加入了先进的癌症治疗技术质子重离子医疗费用报销责任，报销比例为100%，大幅提升了65周岁以上人群的保险保障能力。截至2020年8月底，太平财险累计为23万客户提供癌症医疗保障，其中为65周岁以上人群约2.3万人次提供了风险保障690亿元。

信美相互近期推出针对老年人的产品“挺好保”，将年龄限制放宽到70周岁，还在投保限制中，对“三高”人员，或是有甲状腺结节、糖尿病的患者放宽，使健康告知更加宽松。

此外，近期“遍地开花”的惠民保，由于无须健康告知，几乎不限年龄也成为诸多老年人的选择。以“北京京惠保”为例，在50万参保人中，从年龄占比来看，0至25岁参保人占总人数的14.3%，25至60岁参保人占60%，60岁以上参保人占25.7%。

除综合性医疗保险或保障计划，也有险企推出针对老年人意外的专项保险。例如，友邦推出的“守护长青意外保险产品计划”专注中老年意外骨折预防、治疗、康复三个阶段。

数据缺失、风险定价成桎梏

尽管老年保险数量近年来逐渐增加，但多位受访市民表示“给老年人买一份称心如意的保险并不容易”。老年保险仍然面临有效供给不足、保费相对比较贵、部分身体状况欠佳的老年人难以买到适合的产品等问题。

天津市民李先生直言，老年人保险购买限制多，价格高，不好买。“父亲70多岁了，患有高血压，没有其他病症，我想给他买一份保险，但跑了几家保险公司、打了无数次电话后，却没有找到合适险种。对方一听投保人75岁高龄，就被告知选择极其有限。再加之有高血压，几乎没有可以选择的保险了。”李先生说。

退休教师尹女士认为“老年医疗险的性价比太低了”。“50岁是分水岭。50岁以下基本是每五年略涨一些，一过50岁保费基本翻倍，保额还特别低。”尹女士说，以某大型险企的重疾险为例，0-40周岁最高保额50万元，41-50周岁保额30万元，51-60周岁保额仅10万元。

记者注意到，当下市场上主流保险产品投保年龄上限普遍为65岁，养老险、重大疾病险的年龄上限则为60岁。此外，50岁以上的人，可选保险产品量小且品种局限，由于身体状况不佳，投保很容易被拒。

一中型险企精算师对记者表示，当前中国保险市场蓬勃发展，相比之下老年人保险市场规模和占比并不大，这导致了很多保险公司忽略了这一群体、不关注这个细分市场。同时，由于保险公司没有前期的数据积累，老年人保险产品在定价方面较为保守。

风险识别问题也是影响保险公司产品推出的重要因素。“由于老年人身体比较脆弱，当他们真正发病或者发生保险事故的时候，保险公司在界定事故原因时很难得出明确判断，比如摔伤是意外还是自身身体的问题等，这些真实状态难以界定，容易引发纠纷，承保风险较高、管理成本较大，所以保险公司普遍对老年群体的保险产品比较谨慎。”该精算师表示。

建议“步子再迈大一点”

老年人“保险难”的问题已引起监管部门关注。

年初银保监会、发展改革委等13个部门研究制定的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》强调，要“为60岁及以上老年人提供更多价格适当、责任灵活、服务高效的保险产品”。银保监会透露，将出台《关于丰富产品供给、鼓励产品创新的指导意见》，要求各保险公司切实提升产品开发和服务能力，结合老年人风险特征和需求特点，有针对性地开发专属保险产品。12月9日召开的国常会再度强调，促进开发适应广大老龄群体需要和支付能力的商业医疗保险产品。

多位专家及业内人士表示，在研发涉老保险方面，保险公司步子需要“再迈大一点”。银保监会副主席黄洪此前在“中国健康保险论坛暨中国健康保险蓝皮书发布会”上指出，当前面向未成年人、老年人的健康保险产品发展滞后，想买的保险买不到、买不起的问题仍然没有得到根本性解决。“保险公司需防止逆选择，但不能把非健康人群排除在保障人群范围外，恰恰这部分人更需要保障，可以通过费率机制解决这个问题。”黄洪表示。

中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，养老保险产品虽然具有投资收益稳健的优势，但由于政策限制等原因，投资收益的市场竞争力有待增强，未来还需在被保险人确定、给付金额随时间变化的方式、通胀补偿等方面进一步丰富产品供给。同时，保险机构应积极创新，开发针对60岁及以上老年人需求的保险产品，研发老年人疾病保险、医疗保险和意外伤害保险等专属产品等，提升老年人群的医疗服务体验。

中国社科院世界社保研究中心执行研究员张盈华认为，下一步，商业保险在对接基本医保扩充医疗保障、补充基本养老增进养老保障、做好经办助力建立长护保险等方面都有很大发展空间。(向家莹)