存款利率定价方式已变 银行存款增速放缓是大趋势

每年年中，银行都会通过“提高利率”“赠送礼品”等方式开展热闹的揽储活动，而今年却显得格外平静。记者了解到，银行高息揽储现象不见并非意味着揽储压力不大，其背后是由于监管趋严和银行存款利率定价方式的改变，包括存款送礼、大幅提升利率短期冲规模等行为都被限制。有业内人士分析，银行存款增速放缓是一种大趋势，很多投资者将目光投向能够让资产保值增值的投资理财领域，银行要提高服务质量，向精细化管理模式转变，为客户提供多元化的便民服务，增强用户粘性和活跃度。

存款利率定价方式已变

“以往年中和年末的时候，我都会在银行买一些存款产品，那个时候银行为了揽储，利率会比平时高一些，但今年发现存款利率不升反降了。”市民程小姐说，以前还会赠送奖品，现在也很少见了。记者了解到，按照以往的惯例，每到6月份的时候，银行面对年中考核，为吸纳足够多的存款，可能会上调存款利率以鼓励储户存钱。如今，存款利率上涨的现象并未出现。

银行“揽储战熄火”的背后，与6月21日起正式启动的存款利率定价改革有着密切关系。6月21日起，根据6月1日市场利率定价自律机制工作会议的要求，银行的存款利率定价方式已由以往的“基准利率*倍数”调整为现行的“基准利率+基点”，并明确了各储种的加点上限。

此次调整后，各类存款产品利率也受到影响。融360大数据研究院指出，本次存款利率定价方式调整，影响的主要是中长期存款，3个月、6个月存款利率普遍上调，1～3年期存款利率普遍下调。将最新存款利率定价要求上限与2021年5月各类银行1～3年期平均利率相比，除股份制银行定期存款各期限平均利率未超标，其他银行2年期和3年期平均利率均超标。

银行中长期存款利率将集体下调

记者了解到，存款利率定价机制改革之后，银行中长期存款利率普遍下调，这也会导致不同银行的利率差异缩小，虽然可以降低银行负债成本，但是中小型银行可能会面临更大的揽储压力。“银行高息揽储现象不见并非意味着揽储压力不大，而是因为监管趋严，包括存款送礼、大幅提升利率短期冲规模等行为都被限制。”融360大数据研究院分析师刘银平分析，存款利率定价方式调整之后，大型银行和中小型银行定期存款利率加点上限分别为50BP、75BP，银行各期限利率不得超过上限水平，这就导致今年年中各银行高息揽储现象不再。此外，存款利率定价方式改变之后，长期利率普遍下调，存款对老百姓的吸引力有所减弱，不同银行之间的利率差异缩小，中小银行很难再通过单一的高息方式揽储，存款增长压力更大。

银行存款增速放缓是大趋势

事实上，近来年，银行存款增速有所下降。上市银行披露的2021年一季报显示，多家上市银行的存款增速较去年一季度出现放缓，如招商银行一季度客户存款增速同比下降3.07个百分点;宁波银行一季度个人存款增速同比下降5.79个百分点。这一现象在央行近日披露的金融统计数据报告中也有所体现。数据显示，今年5月末，人民币存款余额222.76万亿元，同比增长8.9%，增速与4月末持平，比上年同期减少1.5个百分点。

刘银平表示，银行存款增速放缓是一种大趋势，近几年银行存款利率维持低位，而投资理财产品却越来越丰富，老百姓理财意识逐渐提升;此外，物价水平不断提升，很多人意识到银行存款很难抵抗通货膨胀，于是将目光投向能够让资产保值增值的投资理财领域。从另一方面来看，供给侧结构性改革导致一些僵尸企业被淘汰、夕阳企业被迫转型，也对银行企业存款增长造成一定影响。“银行要提高服务质量，向精细化管理模式转变，为客户提供多元化的便民服务，增强用户粘性和活跃度。”刘银平建议。