水滴首推“点滴赔”模式 百万医疗险“卷”向何处？

随着百万医疗险的快速发展，市场竞争也逐渐白热化。

几百元的保费、上百万元的保额，百万医疗险市场近两年异常火爆，然而1万元甚至2万元的高额度免赔额设置，小病小伤基本用不到，成为百万医疗险产品的痛点。为了切实提高百万医疗险赔付水平，增加用户满足感，水滴保近期与华农保险联合推出了一款“不设免赔额”的百万医疗险——水滴百万医疗险(优享版)。

那么，水滴百万医疗险有何创新之处?“不设免赔额”会成为未来的发展趋势吗?业内专家如何看?

首推“点滴赔”模式

目前，百万医疗险行业竞争激烈，产品同质化严重，向上拓展和向下补充是两种被广泛认可的产品差异化思路。那么，如何在竞争中创新?

近日，水滴保险经纪推出了“不设免赔额”的百万医疗险产品——水滴百万医疗险(优享版)。这款产品主险保障责任与水滴百万医疗险常规版保持一致，价格相比此前版本做出了小幅下调，在保留了常规版优点的基础上，做出了多方面创新。

水滴百万医疗险(优享版)最主要创新点，是首推“点滴赔”模式，取消了常规版产品中一万元的免赔额，改为分段赔付，凡是保障责任范围内的医疗费用均能得到一定比例赔付。该产品的赔付比例究竟是怎样的呢?据了解，经社保结算后，在保障范围内的医疗费用，0-5000元(含)以内报销比例为10%，5000-10000元(含)以内报销比例30%，10000元以上报销比例为100%。这能切实提高百万医疗险的赔付水平，增加购保用户的满足感。

对于水滴百万医疗险(优享版)的设计初衷，水滴保险经纪总精算师滕辉表示，目前市面上的百万医疗险产品一般设有1万-2万元的免赔额，导致用户一些小额医疗费用无法得到理赔，而一般取消了免赔额的产品价格又很高。水滴保险经纪推出这款产品就是为了缓解这样的用户痛点。

取消赔付门槛，需要面临的是保险产品赔付额和赔付频次增加，对于这种情况，滕辉表示，这种创新赔付确实会在赔付端带来一定的赔付增长，但由于赔付比例的控制，经过测算，赔付压力属于可控范围，上升幅度在可接受的范围内。

水滴百万医疗险(优享版)的主险保障与常规版保持一致，能为用户提供最高600万元的医疗保障，用户产生保障范围内的“一般医疗、重大疾病、门急诊费用、异地转诊”等医疗费用均可申请报销。

此外，该产品另外一大创新之处，在于放宽了对既往症人群的限制，“三高、糖尿病、轻度脂肪肝、甲状腺结节”等多种既往症人群，在符合健康告知要求的情况下可投保。

百万医疗险发展面临瓶颈

自从2016年出现以来，作为消费者购买医疗健康险的首选产品，百万医疗险市场异常火爆，一度被称为现象级网红产品。但火爆背后，当前百万医疗险市场逐渐走向成熟稳定，竞争也愈加白热化。降低产品价格、拓展保险责任范围、降低理赔门槛、提高赔付比例、承诺续保……各种手段层出不穷。

业内人士分析，一方面，随着监管政策对短期健康险条款设计和产品销售的要求更加严格，市场在规范发展的同时，也面临着短期冲击;另一方面，各地兴起的惠民保在短期内也分流了百万医疗险的市场。

虽然百万医疗险“叫好又叫座”，但高免赔额设置和低赔付率一直是此类短期健康险产品的痛点。

国家卫健委披露的数据显示，2021年1月至11月，全国三级公立医院人均住院费用为14465.9元，二级公立医院人均住院费用为6872.0元。照此计算，大部分有医保的消费者通过医保报销后剩余的部分很难再通过常规的百万医疗报销。根据各保险公司近期公布的数据统计，去年，110家险企短期健康险的平均综合赔付率约为40%，同时，从各险企短期健康险赔付率的中位数来看，近两年在40%上下。

那么，免赔额从上万元直降至零元，会不会使理赔风险急剧增加?

滕辉表示，不设免赔额确实会带来一定的赔付增长，但通过赔付比例的设置，经过精算测试，赔付率上升幅度在可接受范围内。

爱选科技联合创始人、北美精算师何剑钢表示，从发展方向来看，降低免赔额是医疗险的发展趋势。目前来看，险企实行阶梯赔付是提高消费者感知的一种方式。若险企在免赔额上大幅让步，一般保费也会上涨，进入“高赔付、高保费”的模式。

专家：未来赔付率或将提升

对于未来医疗险市场的发展，业内人士认为，从赔付率来看，可能呈现前低后高的特点。

在中央财经大学中国精算研究院精算科技实验室主任陈辉看来，当前短期健康险赔付率较低有非正常因素，例如，“零元加入”等销售方式导致退保率较高，再扣除3个月的等待期，消费者实际并未获得保障;同时，消费者尚未养成续保的习惯，频繁更换保险主体，需要重新计算3个月等待期。随着这些问题得到解决，赔付率也会上升。

从趋势上看，如果短期健康险一直不调整价格，赔付率自身会缓慢上行，风险管控较弱的险企还可能面临赔付率快速上行的局面。因此，拉长周期来看，短期健康险赔付率前低后高是合理现象。同时，高风险客户更倾向于续保，如果续保客户占比不断攀升，也会造成短期健康险赔付率前低后高。

而从医疗险业务的差异化探索来看，水滴保相关负责人表示，其中一个方向是向下补充，即增加一些“高频低损”的责任设计来提升客户对保险理赔的体验感与满意度。

众托帮联合创始人兼总经理龙格表示，尽管当前险企短期健康险的综合赔付率不高，但综合成本率并不低，未来短期健康险市场竞争必然进一步加剧，保险公司必须进行战略选择并加强科技应用，通过产品创新去拓展新市场，做大业务规模;调整渠道和费用，控制费用率。整体来看，短期健康险市场空间仍然很大，但险企经营结果必将出现分化。