金融专家和博客作者就租房购买的最佳时间分享他们的建议

如今，租房者面临着历史上最高的月租费用，而成本却在逐月上升。实际上，美国租房者每月支付租金收入的30%，而房主只支付抵押贷款的15%。高昂的租金成本使购买更具吸引力，但是许多房客在收取租金后没有足够的可支配收入来节省首付。那么，当租户面临选择继续支付天文租金或花钱买房的选择时，该怎么办呢?

我们要求个人理财博客和抵押贷款专家对确定租借诗歌的最佳时间有深刻的见解。

您怎么知道您准备买第一套房子?

我们已经准备好看房几个月了，因此准备购买，然后为我们的家庭找到了完美的房子。因为找到了“一个”，所以我们有动力找出预付款的资金。

我知道我准备买房，因为在情感上这是我能想到的。我当时在筑巢，想要自己筑巢。我丈夫工作稳定，几年进入职业生涯，收入逐年增长。我们负债累累，节省了少量的预付款。我觉得我们已经准备好承担财务责任，而且我们不会陷入困境。

事后看来，您是否真的准备好在购买时购买?

当我们买房子的时候，我们只是以为我们已经准备好了。我们对房屋所有权的真正含义，它通过财务方式涉及的内容以及它将如何影响我们的事情都还没有做好充分的准备。如果我们要再做一遍，我们会做的很大不同。我们将确保进行一次房屋检查，确保我们购买的房子更适合我们，并且我们当然会确保我们知道进入房屋的所有费用以及是否买得起或买不起。

我买时肯定还没准备好买。在我成为金融专业的学生之前，我买了房子，现在我已将该物业转为租金。我认为准备购买与准备承诺和财务一样重要。如果您确定要留在自己的位置，并准备好在自己的家中照料/工作，那么您就可以考虑自己的财务状况并做出决定。购买和金融一样，与情感同样重要。有成千上万的购买理由和另外一千个出租理由。没有对与错，但是如果您在情感上还没有做好准备，那就是购买错误的时间。

哪些财务因素阻止您购买?

我住在纽约市，那里的房价远远高于我能负担的任何价格。我也过着非常游牧的生活方式。我几乎不能承诺在同一地方生活超过一年。住房所有权的时间和金钱投资并不能真正适合我的生活选择，对此我完全可以接受。房屋所有权不是我的“美国梦”的样子。— 《破碎与美丽生活》的史蒂芬妮·奥康奈尔

从财务角度来看，购买者应将您每月收入的百分之几申请抵押?

贷方使用的标准百分比应不超过您的总收入的28%，应用于本金，利息，税金和保险。这是一个准则，大多数人应将其保持在25%或以下。确定您可以负担多少房屋的一个好方法是建立一个预算，其中包括预期的未来支出，例如新车，假期和育儿支出。您希望能够过上舒适的生活方式，而不必再因无法负担的抵押贷款而牺牲自己的利益。

我认为，我要问客户的第一个问题是他们的个人每月住房支付舒适度是多少。因此，我的客户满意的百分比是正确的百分比。我认为，这个问题比从贷款人的角度来看更重要，因为一个人有很多次可以获得更大的抵押贷款的资格，而不是他们愿意支付的。此外，您是唯一知道每月您在银行不考虑的其他事情上花费多少的人，例如外出就餐，度假，养宠物，购物或娱乐。话虽如此，我认为35%至45%是合理的。

我知道许多专家建议在住房上花费不超过税前收入的30%，但我认为在生活成本高昂的地区可能会有些棘手。重要的是要结合其他固定支出来考虑住房预算。例如，纽约人通常在转机上花费少得多。在美国，开车的平均费用每年超过9,000美元。这样一来，非驾车纽约人每月就可以再获得750美元的预算，这可以帮助抵消较高的住房费用。

您是否建议购买首付少于20%的房屋?

其实，我会的。20%的首付是最终目标，但即使您正在谈论要购买仅花费100,000美元的房屋，那么首付的大小意味着您需要拿出20,000美元，以及所有额外费用的钱。如果等到有了这种现金，最终可能根本就不会买房。避免使用不需要任何首付的抵押贷款，这是一个错误，因为这会导致每月还款额更高，但是如果您无法拿出全部20%的利息，请不要等待。最终，您需要确定自己的财务状况，并确定您的收入是否足够稳定，并且您的消费习惯是否有足够的纪律性以按时付款。

购买首付少于20%的房屋很可能会导致贷方要求私人抵押保险。每年这可能会花费全部贷款余额的1%。为什么您应该放下20%或更多的其他原因包括更高的贷款利率和更低的每月还款额。

什么时候租房而不是买房在经济上有利?

从储蓄账户和投资的平均金额来看，我想说大部分时间出租在财务上是有利的。租房没有错。仅在您计划安定下来之后，您才应该考虑购买。然后，您必须确保可以买得起符合您期望的房屋。

我认为，如果您只考虑财务状况，则只有少数几种情况是最好租而不是买。第一种情况是您只打算在一个地点居住几年。由于关闭费用和购房相关的其他费用，要想提前支付租金，可能要花几年的时间。另一种情况是房屋市场价格过高。是的，租金水平也会很高，但是从长远来看，等待市场调整并以较低的价格购买房屋可能会更好。

如果房租与购买房租一样多，则需要考虑一下各种选择，假设您认为自己的工作稳定，可以将自己留在一个地方至少5至7年，因为这是全国平均水平，时间买家拥有自己的第一套房子。

您将为希望在明年购买的租房者提供哪些节省建议?

储蓄越多，您可以购买的房屋越多;或预付款越大，因此每月的抵押贷款就越小。我建议制定一项财务计划，以减少除您的“基本”以外的事情。令人惊讶的是，这里的10到50美元加起来可能会构成首付。我和我的妻子在一起工作了将近一年，这正是我们制定首付并获得理想住房的绝佳时机。

让自己有预算，这样您就可以知道每个月的收入去向，并可以确定可以削减的领域。然后，查看所有固定的每月帐单并寻找减少费用的方法。您可能会考虑暂时取消有线电视以节省开支，或查看智能手机数据计划以查看是否可以保存。然后，查看您的主观支出类别。开始使用优惠券来节省杂货，并使用“每日特惠”网站来减少餐厅的消费。暂缓服装和电子升级，以释放更多的钱来支付定金，然后开始在Amazon，eBay和Craigslist上出售不需要的东西，以产生更多的现金。该策略对其有双重好处-您可以赚取额外的钱，并且在虚线上签字时，可以移动的东西就更少了。

我建议与抵押贷款专业人员联系，以制定实现房屋所有权的计划。检查您的信用并确保您正在尽一切可能保持最佳分数。我的下一个建议是偿还债务。通常，债务对债务收入比的影响更大由于与较高的抵押贷款相比，循环债务或分期债务的期限较短且利率较高。重要的是要了解您有资格获得多大的贷款，并且每个月都可以放心支付。确定此阈值后，抵押贷款专业人员可以确定正确的购买价格和所需的首付款，这将提供节省的目标。抵押专业人士还可以提供有关贷款计划的说明，以帮助当今的买家找到最合适的贷款方式。