新的贷款选择为购房者带来了机会

随着该国进入重新监管的抵押贷款时代的第五年，贷款准则继续变得更加灵活。如果您要购买房屋或为房屋再融资，则下列近期借贷方式的发展可能会影响您。在所有情况下，每个贷方的指导方针都会有所不同，因此请咨询您的贷款员以了解其中是否适合您的个人资料。

首次购买者的97%合格贷款

去年12月，房利美和房地美 推出了针对首次购房者的3%降价计划。这些贷款需要抵押保险，最高限额为417,000美元。但首付比例为3%，这意味着购买价格高达429,897美元。

房利美和房地美的指南都表示，可以以低至620的信用评分获得贷款，但每个贷方都可以在房利美和房地美的指南之上建立自己的准则，因此您需要向贷方询问其信用及其他信息。要求。

90%的巨额贷款，没有抵押保险

对于需要借款超过$ 417,000的最高贷款上限的高收入购房者，越来越多的巨型贷方增加了借贷能力，可将房屋价值的90%贷款至不超过100万美元，最高可达125万美元。对于特殊的借款人。

这意味着购买价格范围在1,111,111美元至1,388,888美元之间，降幅仅为10%，而且没有抵押保险，这对于大笔贷款可以节省大量成本。借款人通常必须拥有35%或更少的债务收入比，720或更高的信用评分以及交易结束后至少12个月的现金储备。现在，大多数大型贷方都可以使用这些程序。

重新摊销巨额贷款

一些保留巨额贷款而不是在结账后出售贷款的大型银行，已经开始对超过41.7万美元的巨额贷款提供重新摊销功能。重新摊销意味着您的还款额会随着您还清贷款而减少。

根据贷款人的不同，贷款余额从$ 5,000减少到$ 20,000会触发对付款的重新计算。此功能使高收入者可以使用奖金或股票补偿等额外收入减少贷款余额，从而降低每月预算。以前，在还清贷款时降低付款的唯一方法是使用仅利息贷款，但是这些贷款的利率较高。

购买现金后的现金补偿

在某些竞争激烈的美国住房市场上，融资要约很难与现金要约竞争，因此买家选择支付现金，然后再进行融资。一般将再融资归类为现金贷款，其利率较高而贷款对价值比率较低。但是近来，现金补偿贷款已成为主流，在现金购买后的再融资与购买贷款具有相同的优惠利率和贷款额度灵活性。

向您的贷方询问是否可以在购买现金后再融资时为您提供购买指导。如果您打算这样做，请确保您在购买后90天内这样做，以符合IRS抵押贷款利息扣除规则。

非占用共同借款人-亦称“共同签字人”

使用共同签名人贷款的功能是一种广泛使用的房地美准则，在危机后变得不那么普遍了，近几个月来由于贷款人删除了他们在该房地美准则上分层的额外准则，它已重新成为主流。

一些放款人允许真正合并的个人资料有资格，即使这意味着共同签名人拥有大部分符合条件的收入。但是，许多放款人仍将要求在押的共同借款人有足够的收入，足以自己承担大部分债务。共同签名者就在那里使他们摆脱困境。

如果在这种情况下需要真正组合的配置文件以使交易正常进行，请绝对确保贷方知道这种情况。相反，如果您确实有资格使用自己的收入，并且大多只需要预付定金方面的帮助，请确保查看使用礼品资金支付预付定金的规则。