拾遗补缺 相互保险助力大湾区金融创新

7月26日，《粤港澳大湾区蓝皮书：中国粤港澳大湾区改革创新报告(2022)》发布，指出粤港澳大湾区作为中国保险业蓝图中的重要板块，在引领行业创新发展中发挥着举足轻重的作用。

作为粤港澳大湾区核心城市，深圳近年来通过增强保险保障功能，鼓励相互制保险公司等新型保险公司试点落地，精准施策，引领保险业高质量发展，持续推动深圳保险创新发展实验区建设。尤其是创新试点的相互保险在深圳快速发展，对金融创新起到了良好的示范作用。

相互保险具备典型的普惠属性

据了解，相互保险是保险最早的组织形式，其具有不以股东营利为目的的制度设计和公益普惠的天然属性。

早在2016年，深圳在全国率先引入和发展相互保险，不断给予各项政策支持，推动保险市场进一步与国际接轨，扭转保险组织形式单一的现状，进一步增强保险市场发展活力，为大湾区保险产业聚集和产业创新大布局注入新生力量。

2021年9月7日，中共中央国务院印发《全面深化前海深港现代服务业合作区改革开放方案》，为深圳保险业注入新活力;2021年9月22日，广东省人民政府办公厅发布《中国(广东)自由贸易试验区发展“十四五”规划》，探索在区内开展相互制保险公司等新型保险公司试点，积极发展再保险市场;2022年4月，深圳市地方金融监督管理局发布了《深圳市支持金融企业发展的若干措施》，为深圳保险业更深层次、更高水平的改革创新发展提供了新机遇。深圳为相互保险的发展创造了良好的政策环境。

为何深圳要大力发展相互保险?究其原因是，相互保险身上典型的普惠属性，符合时代特征。作为国际主流的保险组织形式之一，相互保险先于股份制保险产生，在欧美等地保险市场一直扮演着不可替代的角色。从全球保险市场数据来看，2007年至2017年相互保险增长29.8%，远高于全球保险行业的增长速度，具有显著的市场空间。

从国外经验看，相互保险是一种“社会性”的商业保险产品，其显著特征是参保人群具有“被保险人与所有者”双重身份，能有效弥补社保与传统商业保险之间的断层，是多层次社会保障体系建设的重要组成部分。

对于相互保险，广东粤港澳大湾区研究院执行院长王跃军有着独特理解：“人类社会发展是人与人相互交往的过程，相互保险机制中蕴含的就是从自助到他助再到互助，社会不断发展演进的过程，就是我们追寻的‘大同社会’，这也是中国历史文化对相互保险价值观的认可。”

首家全国相互保险组织——众惠财产相互保险社(简称“众惠相互”)的实践，可体现出“普惠”两字。作为注册深圳前海的企业，众惠相互开业5年来，深耕细分垂直领域，关注“一老一小一病”及新经济从业者等特定群体保障需求，推出了诸多具有市场影响力和用户口碑的特色产品。尤其是针对货车司机、儿童、老年人等群体，定制化设计独具特色的保险产品，为中国式相互保险的发展实践作出诸多探索，深受市场认可。

相互保险起到拾遗补缺作用

在中央财经大学保险学院院长郝演苏看来，深圳前海的发展前景很好，相互保险作为商业保险的形式之一，可以起到拾遗补缺的作用，履行保险保障职能，为社会作出贡献。相互保险的机制属性能将更充分的基础保障有效扩展至新市民、新经济从业者等特定群体，共济分担风险，专注发展符合会员长期利益的高保障产品，有望带动长期限、高保障保险产品发展，提高保险产品和服务的供给质量，进一步推动行业回归保障本源，切实提高老百姓获得感。

对于相互保险在深圳的发展前景，众惠相互董事长李静表示坚定看好，“深圳具有改革创新的城市基因以及服务型政府、高素质人才软实力等良好的营商环境，是我国重要的金融创新试验田。相互保险作为国内保险业新兴事物，在深圳创新氛围下，有利于新型组织形态的开放发展。”今年6月，信美人寿相互保险社深圳分社获得深圳银保监局批复，再次验证了深圳这座创新之城对相互保险的吸引力。

王跃军表示，期待相互保险能够传导互助精神和向善理念，为大湾区乃至全国老百姓提供完善的保险保障服务。

(李佳佳 曹石磊)