捅伤事件背后,“人民”苦360借条久矣?
近日,一起办公室持刀伤人事件再次将360以借条为主的金融业务推到了聚光灯下。相关消息的评论区显示,“人民”苦360借条已久。
雷达财经出品 文|张凯旌 编|深海
“现在似乎全中国的互联网公司都在做金融,我看不明白。”余额宝和微信支付刚刚上线时,周鸿祎面对媒体采访所说的这句话广为流传。
结果不到两年,周鸿祎就携360进军互联网金融行业,并将这块业务作为公司重要的战略方向之一。至2020年,主业金融的360数科在营收和净利润等方面已经全面完成了对360的超越。
然而金融业务总是与风险常伴。近日,一起办公室持刀伤人事件再次将360以借条为主的金融业务推到了聚光灯下。相关消息的评论区显示,“人民”苦360借条已久。
而在黑猫投诉平台中,360借条有着超过2.2万条投诉,其暴力催收、费率畸高的问题屡屡被提及。
目前,360借条所属的360数科,业绩已超母公司360。有分析认为,如果借条业务受到影响,将对360整体发展造成冲击。
男子因借款纠纷捅伤工作人员,360借条被指套路多
“360这是出什么事了?”
1月25日上午,一男子从360公司被警方带走的照片在网络中流传,引发舆论热议。后据成都警方通报,该事件系嫌疑人刘某与360借条平台存在借款纠纷所致。
当日,该男子进入360成都分公司办公区,在与现场人员交涉不成后,旋即持水果刀将360一名工作人员的右手手掌及右腿膝盖处刺伤。案发后,伤者被及时送医治疗,刘某也迅速被特警控制并带走。
雷达财经注意到,虽然在此次事件中360员工是受伤一方,但大部分网友在警方通报案情后却将主要矛头对准了360的借贷生意。
“国家也该管管借贷乱象了”、“年利率三十多都没人管,这哪是互联网金融就是高利贷”、“现在360已经没有口碑了”……众多网友在微博评论区留言称。
雷达财经注意到,360借条已多次被质疑。在黑猫投诉平台中,有关360借条的累计投诉量达到了22133条,雷达财经梳理发现,投诉问题包括虚假宣传、高利率、提前还款依旧收取利息、暴力催贷及泄露个人隐私等。
一位投诉者表示,自己于10个月前向360借条借款20000,分24期还。目前已还了10900,想提前结清,但360却仍以24个月的时间计算利息总额。
据了解,信贷机构不希望客户提前还款的原因在于,此举不仅会降低机构的利息收入,还会扰乱机构的资金计划,降低资金的使用效率。
所以对于提前还款的问题,一般借贷平台会收取一定的违约金,或按实际借款天数收取利息。然而,依照投诉者们的说法,360借条在此方面是收取约定借款期限的全部利息额,就算借一天也要还一年的利息。行业人士认为,360借条此规定存在疑似“霸王条款”的争议。
此外,有借款者晒出了360借条的还款截图,称自己借的两笔款项,一笔57000元,分12期还,每期还款额达到5676.25元;另一笔10000元,分12期还,每期还款995.83元。据此计算,两笔借款年化综合息费率均为34.24%。
“仔细查看签署合同,银行放款合同中写明同期拆借利率,也写明实际利率6.6%,那么多的钱去哪里了?”该借款者质疑。
至于泄露个人隐私,更是多次被媒体曝光。2020年,人民网(603000)的一篇调查稿件,揭露了360借条登记的信息在网上被人公开售卖的事实。一位卖家自称,每天可以保证3万条左右的数据出货量(含“360借条”数据),每条最低售价为3分钱。
具体而言,360借条数据包含实时、隔夜、隔周和历史数据四类,实时数据价格2元一条,隔夜数据5毛一条,周数据500元一万条,历史数据300元一万条。
其还表示:“360借条数据纯度高、质量好,很受客户喜爱”,并再三保证,这些对外售卖的数据是由360借条内部工作人员流出。
2021年5月,360借条还曾因违法违规收集使用个人信息被国家网信办通报,同时遭各大应用商店下架,但目前经整改后,360借条App已重新上架。
借贷年利率畸高,受法律保护吗?
雷达财经体验发现,在360借条注册登录并上传相关身份信息后,很快通过了申请并得到了21000元的借款额度。进一步点击借款,平台显示可分12期还款,每月还款金额为1985.2元,据此计算,其年化综合息费率为23.95%。
对比之下,在招商银行(600036)的闪电贷中借款,年利率为8.46%;而在支付宝借呗中借款,年利率为9.20%。
通常意义上,借款年利率高于24%即为高利。而且,360借条在广告上宣称的年化综合息费率低至7.2%。
雷达财经注意到,2020年8月,最高法新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中提到,将以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限。
以2022年1月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.7%的4倍计算,目前民间借贷利率的司法保护上限为14.8%,远低于上述360借条平台的年化综合息费率。
那么,360难道一直在扮演“法外狂徒”的角色吗?
雷达财经据此咨询360借条客服,对方称,“我们的合作模式是助贷模式,主要为客户提供与相关金融机构的连接撮合服务,即通过我司运营的平台向金融机构申请贷款,金融机构发放的贷款不是民间借贷。360借条产品始终坚持借款人综合借贷成本不高于司法部门规定的利率上限。”
不过,尽管从理论上来讲,金融机构贷款业务不受借贷新规约束,但在多起法院判决的持牌金融机构借贷纠纷案件中,都曾明确表示“金融机构的贷款收益不应高于民间借贷”。
如2018年9月29日,云南省高级人民法院对涉及平安银行(000001)昆明分行与尹某的一起贷款纠纷案时,终审裁定书中称:“虽然中国人民银行已全面放开金融机构贷款利率管制,交由金融机构自主确定,但改革的目的是让金融机构更好地为实体经济服务,绝非放任其牟取高利。相较于民间借贷,金融机构的贷款利率应受到更为严格的限制。”
“平安银行昆明分行按合同约定主张的逾期利息和复利超过了法律保护范围,一审判决酌情调整为按中国人民银行同期贷款利率的四倍予以支持并无不当,二审判决予以维持是正确的。”
据北京中闻律师事务所律师李亚介绍,目前,许多金融机构依然采用24%、36%的标准。
也即,贷款年利率低于24%,属于法院保护的范围之内;在24%-36%之间属于自然债务区,法院保持中立;36%以上才视为违法。
不过李亚认为,这个标准是很不合理的。“民间借贷的利率都已经掉到百分之十几了,金融机构作为更专业的组织,完全可以调低利率标准。但可能由于一些特殊情况,他们现在还是适用24和36的标准。”
“其实我觉得它应当参考适用民间借贷的标准,而且民间借贷的标准在以前的最高院司法解释、司法裁判中都是适用的,但是现在基本上是不太适用民间借贷这个标准。”
整体上来看,行业人士认为,目前相关司法界定仍较为模糊,想要全面压降金融机构的贷款收益,中间的过程并不会轻松。
"变卦"的周鸿祎
2011年,奇虎360正式在美股上市,那正是周鸿祎脚踢百度、拳打腾讯、鄙视阿里、顺手搅局雷军的时代,血气方刚的周鸿祎将“颠覆式创新”看得很重。
“你能把原来收费的东西变得免费,这件事就能产生巨大的颠覆。实际上它就是通过让东西更好用,让东西更便宜,使得更多低端用户最后也能进入这个市场,最后让市场获得一个5倍或者是10倍基数的扩大。”周鸿祎曾表示。
此后不久,互联网嗅到了颠覆金融行业的气息,相关产品开始密集上线,余额宝、收益宝、活期宝、现金宝、易付宝等不一而足。
但周鸿祎却在2013年10月的一场公益讲堂演讲中称,“有些基金公司和银行找上门来要跟我们合作,我都没答应。一来我看不懂,二来我内心还是有很大的疑惑:为什么全中国的互联网公司,现在都奔着金融去呢?为什么不能各自干点有意思的事情?美国的互联网公司是各自有各自的地盘,不会一股脑都做网络银行、做支付,但现在似乎全中国的互联网公司都在做金融,我看不明白。”
在他看来,中国的很多商业巨头没有创新:“马云的支付宝做了多少年了,人家就是往这个目标走,走到互联网金融,还是顺理成章,但其他互联网巨头也觉得这是块大肥肉,冲进来,让人感觉不过是追随和抄袭。要想做好事情,必须要做到极致,要做到极致,就必须要聚焦和专注。”
然而,当各大银行、平安这类保险公司都频繁找上门的时候,周鸿祎还是动摇了。
仅过了不到两年,周鸿祎就下决心要进军互联网金融。据时任360金融的CEO吴海生所述,一次360在和平安的高管沟通时,对方认为360的数据优于淘宝或腾讯的数据,因为360是横跨社交、搜索、电商的平台,所以潜力很大。这个观点让周鸿祎“破防”了。
要做就做大的。吴海生回忆称,周鸿祎下定决心后,360总裁齐向东、CFO姚珏为金融业务开了各种绿色支持通道,几乎所有事情都破例获得快速支持。
此后的几年,360通过成立或并购的方式获得了多张金融牌照。360金融也在2018年从集团分拆出来后在美股上市。
2020年,360进一步成为天津金城银行第一大股东,这也意味着,360成为继腾讯、阿里、百度、小米、美团之后,又一家拥有银行牌照的互联网巨头。
资料显示,金城银行是银监会获准筹备的全国首批五家民营银行试点之一,也是天津首家民营银行。几乎是与此同时,360还通过鲁大师收购了香港的万隆证券,至此,周鸿祎的金融版图已囊括消费金融、基金销售、网络小贷、保险经纪、金交所、银行及证券公司。
发展至今,360数科已经形成了三条业务线——面向个人消费者的信贷业务、小微企业贷和2B业务,旗下主要产品包括360借条、360小微贷、360分期等。
2018-2020年,360数科营收分别为41.33亿元、90.58亿元、133.80亿元;净利润则为11.93亿元、25.01亿元、34.96亿元;已迅速增长为与360集团同等量级的公司。
2020年,360的营收、净利润分别为116.15亿元、28.38亿元,甚至落后于同期的360数科。2020年3月开始的15个月,360数科股价涨幅近5.5倍,直至互联网中概股股价遭到重击。截至2020年底,通过360数科平台发放的贷款总额已达到人民币5732亿元。
与金融业务相比,360的主业反倒是日渐式微。
早在360金融上市前,360就已经从美股退市。回到A股后,360的营收连年走低,净利润也在上升后回落;2021年前三季度,360在营收同比增加7.09%的情况下,归母净利润同比减少41.20%,为10.04亿元,还不足2019年同期的五分之一。
1月28日,360发布业绩预告。预计2021年度实现归属于上市公司股东的净利润约为8.23亿元至9.91亿元,较去年同期减少约19.22亿元至20.90亿元,同比降低约65.98%至71.75%。
自2018年3月至今,360市值已蒸发八成有余,目前公司最新市值仅746亿,与周鸿祎曾经“叫板”过的腾讯(4.4万亿港元)、阿里(2.4万亿港元)、百度(3295.6亿元)相去甚远。
在这种情况下,2021年5月,周鸿祎却宣布将正式联合造车新势力哪吒汽车造车,并打出“为人民造车”的口号,致力于以10万元左右的智能汽车定位,满足大众化的用户需求。
有分析认为,360赚钱能力下降,若想为哪吒造车输血,360金融的盈利能力将成为重要一环。
未来的360汽车上,会不会能看到360借条的广告呢?
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编者按:与城市的夜告别,赴故乡的云深处。被疫情困住两年了,90后跨越山海,回家团圆。在故乡,他们更...
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重度业绩焦虑!Paypal公布疲弱业绩指引 一天下跌四分之一
美股业绩季已进入高潮,本周多家科技巨头公司陆续公布业绩,但也带来一个股价大幅波动的触发窗口期。周...
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360安卫士全新升级“冰雪运动版” 极致体验如短道速滑
360安全卫士冰雪运动版(简称“冰雪运动版”)正式上线,继续承诺“永久免费、无弹窗广告”,同时全新“...
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Vertical Research:下调爱克斯龙(EXC.US)评级
VerticalResearch下调爱克斯龙评级,由买入调整至持有评级,目标价45 00美元。爱克斯龙电力(EXC US)...
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SVB Leerink:维持波士顿科学(BSX.US)大市一致评级
SVBLeerink维持波士顿科学大市一致评级,目标价由48 00美元调整至45 00美元。它通过以下环节运作:心血...
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贾跃亭在美国被“打假”!宣称1.4万辆订单:实际仅几百人付款
近日,关于FF(法拉第未来)被调查一事引起了不小的讨论。FaradayFuture(简称FF)宣布公司独立董事特别...
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马克·扎克伯格:努力构建元宇宙2022年有七个投资重点
新浪科技讯2月3日下午消息,Meta创始人兼首席执行官马克·扎克伯格(MarkZuckerberg)表示“随着人们转...
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元宇宙不是“解药”,救不了陷入“颓势”的Meta
出品|异观财经作者|鬼神前鬼北京时间2月2日周三美股盘后,Facebook母公司Meta公布了2021财年Q4财务业绩报...
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春晚红包大战:19天,不可能的任务,他们是如何做到的?
虎年春晚的精彩瞬间还历历在目。今年央视春晚直播期间,京东共发放总价值达15亿元的红包和实物,邀请全...
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亚马逊(AMZN.US)网络服务(AWS):百思买(BBY.US)选择AWS作为战略云提供商
亚马逊网络服务(AWS)百思买(BBY US)选择AWS作为战略云提供商。它的工作通过以下业务:北美,国际和亚马逊...
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亚马逊(AMZN.US)网络服务(AWS):百思买(BBY.US)已承诺为其技术团队招聘1,000名新员工
亚马逊网络服务(AWS)百思买(BBY US)已承诺为其技术团队招聘1,000名新员工。它的工作通过以下业务:北美,...
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过大年|数字人民币被搬上春晚,冬奥再添一把火,你用了吗?
1、如何创建数字人民币钱包。在应用商店下载“数字人民币(试点版)App”,点击“注册”,输入验证码,...
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小红书,“种草”这门生意不好干
小红书在上海的办公区被设计得如同一座“小城邦”,正如它把自己定位成一个分享生活方式的“社区”,认...
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214牌照被撤,中国联通回应
中新经纬2月3日电中国联通微博3日发布声明回应中国联通运营有限公司于美国当地时间2月2日收到美国联邦通...
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元宇宙烧掉上百亿美金,脸书顶不住了!市值瞬间损失1.3万亿,扎克伯格宣布大动作
然而,盘后公布的META(原Facebook)的财报又重新为科技股蒙上了阴影。用户增长停滞市值蒸发超1 3万亿...
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亚马逊(AMZN.US)Q4重本建仓Rivian(RIVN.US) 占组合比例高达96.5%
智通财经APP获悉,根据美国证监会披露,亚马逊(AMZN US)递交了截止至2021年12月31日的四季度美股持仓报...
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库力索法半导体(KLIC.US):2022年Q1财报实现营收4.609亿美元
库力索法半导体2022年Q1财报实现营收4 609亿美元,前值为2 679亿美元,预期值为4 627亿美元,比市场...
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周鸿祎、王海峰等科技大佬担任北京冬奥火炬手
【TechWeb】2月3日消息,北京2022年冬奥会将于2月4日开幕,2月2日北京2022年冬奥会火炬接力正式启动。周...
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白酒股“卷土重来”?券商策略二月扎堆荐茅台,一月金股惨遭滑铁卢,仅三家券商跑赢上证指数
券商策略向来重视金股组合的收益排名,这是券商投研能力高低的表现之一。根据每市数据,一月份券商金股...
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“滚动停车”被指安全隐患 特斯拉在美召回超5万辆汽车
美国国家公路交通安全管理局(NHTSA)公布召回报告,宣布特斯拉将召回合计将近5 4万辆车。涉及安装全自...
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网友看春晚抽中豪横奖品 33万的岚图汽车两年使用权
现在观众真幸福,免费看春晚不说,还能够抢各种礼品红包,在“送礼”这件事上,各个厂商也开始“卷了起...
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高通第一财季营收107亿美元 净利润超过30亿美元
【TechWeb】2月3日消息,据国外媒体报道,高通公司在当地时间周三,发布了2022财年第一财季的财报,营收...
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首位中国百亿票房女演员公布:马丽
演员马丽主演电影内地累计票房突破百亿,。中国影史第一位主演票房破百亿的女演员。值得注意的是,由马...
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这个春节,我干成了997:加班费就3000元,离职申请已提交
编者按:与城市的夜告别,赴故乡的云深处。被疫情困住两年了,90后跨越山海,回家团圆。在故乡,他们更...
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加密货币圈又见惊天盗案!黑客攻击导致虫洞损失逾3亿美元
连接以太坊和Solana两大区块链的主要桥梁——虫洞(Wormhole)被黑客攻击,据估计,其损失至少达3 2亿...
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中国联通回应214牌照被撤销:美方未列出具体事实,未经正当程序
2月3日,@中国联通发布声明中国联通集团公司注意到,中国联通(美洲)运营有限公司于美国当地时间2022年...
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华硕将开发X370主板新BIOS 加入对锐龙5000处理器的支持
虽然自锐龙处理器诞生以来,AMD一直坚持使用AM4接口5年之久,但是由于种种原因,最初一代的X370 B350等...
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滚动停车增加撞车风险 特斯拉将召回将近5.4万辆车
日前,美国国家公路交通安全管理局(NHTSA)公布召回报告,宣布特斯拉将召回合计将近5 4万辆车。涉及安装...
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自动驾驶近在咫尺 特斯拉很大可能实现无人驾驶
2月2日下午,沈义人发文指出,基于视觉方案的神经网络算法经过三年时间的训练迭代,特斯拉有很大可能会...
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IP联名风潮涌动 销售增长迅速
春节临近,在各种火爆的年货中,IP联名产品的身影几乎无处不再,成为商家吸引用户的新宠。近年来,随着...
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中式餐企扎堆谋上市 市场发展空间足
正值春节前夕,多家中式餐饮品牌不约而同地传出了上市消息。据不完全统计,乡村基、老乡鸡、和府捞面、...
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响应就地过年 朋友相聚年味不少
除夕是岁除之夜的意思,又称大年夜、除夕夜、除夜等,是除旧布新、阖家团圆的日子。2022年,不少在北京...
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游子返乡团聚 “守门人”构筑省际防疫安全线
游子返乡团聚之时,有一群人不惧环境艰苦,不畏新冠肺炎疫情凶险,默默扎入深山,在抗疫一线守护大多数...
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谷歌总市值重新站上2万亿美元开盘涨10%
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