车险综合改革将满周岁 保费较改革前降低超20%

日前，记者从中国银保监官网了解到，去年9月19日启动车险综合改革以来，累计为我国车险消费者减少支出超1700亿元，“降价、增保、提质”的阶段性目标基本完成，车险市场呈现保费价格、手续费率“双降”和保险责任限额、商车险投保率“双升”的新局面。车险改革即将满一周年，车主享受到哪些实惠?险企的服务有没有提升?车险改革对于保险行业带来哪些影响?极目新闻记者进行了深入采访。

保费较改革前降低超20%

“2019年新买的奥迪A6，当年在4S店购买的保险一年交7000元左右，去年车险改革后，10月份续保，保费降到了5635元，便宜了一两千。”家住光谷的王女士告诉极目新闻记者，车险改革带来的实惠看得见、摸得着。

和王女士一样，很多车主都有相同的感受。根据中国银保监会公布的数据显示，截至7月末，车辆平均所缴保费2774元，较改革前降低21%，88%的消费者保费支出下降。记者也从湖北各大财险公司了解到，车险消费者保费支出明显减少。比如平安财险湖北分公司统计，车辆平均所缴保费2600元，较改革前下降了23%。

记者还了解到，此次改革将在提高交强险责任限额的基础上，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，下浮比例由原来的最低30%扩大到50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。

“我开车十多年了，车辆从来没出过险，交强险可以享受到最低折扣，交665元就可以了。”刘先生算了一笔细账，享受折扣后，他可以省出近300元的费用。而此次改革后，如果刘先生继续保持良好的驾驶习惯和良好安全记录将会更省钱。

业内人士指出，改革后，车险费率“奖优罚劣”作用将更好发挥，驾驶习惯和安全记录良好的车主将更加受益，这也有利于促使广大车主进一步规范驾驶行为。虽然不同地区、不同车型和车主的费率变化情况有所差别，但总体上费率是降低的，消费者将从中受益。

交强险额度提升至20万

此次改革中，交强险责任限额提升格外引人关注。改革后，交强险责任限额大幅提升，从12.2万元提高到20万元。其中，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

同时，无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

汤先生对于交强险责任限额提升也是拍手称赞。因为是一名老司机，汤先生只给车辆购买了交强险，不久前在车辆行驶过程中他撞到了一位女士，对方住院花费了15万元左右，已经超过保险公司规定的最高限额，剩下的费用只能自己来承担。交强险责任限额提升后，对于车主来说，可以减轻事故造成的损失。

“交强险限额大幅度提高，交通肇事强制赔付数额会更高，有助于保护事故中受伤者的权益，对于保险公司来说，赔付责任扩大了，但是对于小的伤残事故来说，在限额内就可以完成赔付，一定程度上减少了司法程序的介入。”一家保险公司的理赔主管称，强险责任限额提升可以说是与时俱进，对车主的服务更加贴心。

扩展增值服务保障更全面

“前年，我驾车在高速路上行驶时，车窗玻璃被击中砸了个坑，联系保险公司进行车损险理赔，却被告知不在承保范围内。”马先生说。

类似的情况如今得到改善。中国大地保险湖北分公司车险部相关负责人介绍，车险综改后，车险条款免费扩展了增值服务条款，让保险服务更加多样化。“非事故道路救援、车辆安全检测、车辆代为送检、车辆代为驾驶”等增值服务均纳入到附加险。保险责任方面，商车险保险责任更加全面，消费者购买车损险可以获得更多保障，前期的发动机涉水、玻璃单独破碎、自燃、盗抢、指定修理厂、不计免赔率、无法找到第三方等保险责任已全部涵盖在主险责任内，消费者无需额外支付费用，同时删减免责条款及免赔率，总体来看，综改后的条款保障消费者“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

“保单上增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务。” 平安产险湖北分公司车险部有关负责人介绍说。

记者还注意到，车险改革明确提出，在保障消费者知情权和选择权的基础上，鼓励财险公司通过电子保单方式，为消费者提供更加便捷的车险承保、理赔等服务。多名保险公司负责人表示，为更好服务车主，公司加大科技赋能，不断完善灾害智能预警、线上投保引导、线上自助应答、保单自助查询、在线理赔等智能服务，为车主提供更加便捷的车险承保理赔体验。

财险行业面临发展阵痛拐点

在目前车险综合改革的大环境下，充分的市场竞争的确有利于消费者，而且能倒逼险企提升经营水平。业内人士认为，2021年至2022年将是财险行业高质量发展的阵痛拐点，这也意味着过去车险在财产险领域“一险独大”的时代将彻底翻篇，新的财险发展阶段正在到来。

中国大地保险湖北分公司车险部相关负责人表示，车险综合改革以来，行业保费增速结构性放缓，保险公司负重前行，促使保险公司加快了调整转型步伐。随着我国经济进一步发展，保险业长期向好的趋势并没有改变，公司将打造以客户为中心的销售模式，持续做好渠道转型、产品创新、服务升级，实现精细化管理，增强核心竞争力。坚持守正创新、专业制胜，实现可持续发展，赢得更多客户的信赖和支持。

“车险综合改革对中小财产险公司的冲击比较大，他们的业务渠道、公司管理、客户经营等方面相对劣势，产品开发创新能力也不强，而且此次改革对费用率的限制加强，这给中小公司的现金流带来不小的压力，未来有可能陆续退出车险业务。”一位保险行业人士向记者坦言。

业内人士认为，改变经营结构，扩大非车险的经营规模，减少对车辆保险的过度依赖，是财产险业转型发展的一大目标。随着本轮车险综合改革的持续深入，财险市场进一步优化，财险公司将重构客户服务体系，侧重服务资源配置、客户服务体验以及产品研发等，行业整体的数字化、智能化水平将大幅提高。