运营货车频遭险企设槛拒保 险企为何不愿为货车承保

近日，国务院第九次大督查第九督查组实地走访了河南省郑州市、焦作市等地的多家保险机构，发现以运营货车为代表的高赔付车型存在投保难的问题。

不同于家用车险市场，营运货车保险服务一直是保险机构不愿触及的领域。尤其是在车险综改后，营运货车投保难的问题日益加剧，自卸车、搅拌车等出险率较高的车型，更是一“险”难求。

运营货车频遭险企设槛拒保

由于道路运输属于高危行业，因此对于广大营运货车车主来说，交强险、商业险等险种犹如保障安全的“防护伞”，帮助其进行风险管理和成本保障。不过，在现实情况下，营运货车投保难已成为车险市场的突出问题。

根据《道路交通安全法》及《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，投保人在投保时应当选择具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格的保险公司，被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保。如果保险公司拒绝或者拖延承保机动车交通事故责任强制保险，国务院保险监督管理机构可责令改正，并处5万元以上30万元以下罚款。

虽然国家有明文规定，但保险公司依然变着花样来拒保。据多位货车司机反映，大型运营车辆在投保时，部分保险公司的业务员会以系统故障、公司业务变更等理由拒保。相较而言，交强险投保的难度较小，即便无法成功投保，车主还可以向银保监局投诉解决，而商业险投保则异常困难，不仅花式拒保、无故拖延等情况时有发生，其定价系数也十分不合理。

“我的车开了3年左右，如果上全险(包括交强险和商业险)，保费应该在1.2万元左右。但近两年来，保险公司针对货车承保的政策愈发严格，投保商业险需先评分，但部分保险公司推出的驾驶评分系统严重脱离实际，导致车辆的保费增至3万多元。”来自河南新乡的货车司机李师傅告诉记者，保险公司的评分系统会将驾驶行为分为A、B、C、D、E、F6个等级，车辆一旦有超速、超载、急加速、急刹车、疲劳驾驶等相关记录，车辆的评级就会向下浮动。一般情况下，大货车都会被评为E级，因此保费必然会增加，甚至出现被拒保的情况。

“即便有保险机构受理，他们也会明确提出需要投保人同时购买家财险、意外险等险种，动辄三四万元的保费，让很多货车司机望而却步，不少车辆也因此陷入停运的困境，给车主带来不小的经济损失。”河南洛阳货车司机王师傅说道，由于各类商用车的大、重、特事故案情较为复杂，理赔标的额较高，在事故发生后，很多投保的车主也无法在第一时间内得到保险机构的理赔，使得企业破产、家庭陷入生活困境的现象频发。

由于无法顺利给车辆续缴保险，或是投保价格过高，不少运输从业者将目光转向各类统筹互助服务。尽管这类业务曾曝出过不少问题，比如车主购买该服务后，在发生事故时难以获得赔偿、统筹互助机构携款“跑路”等，但车主普遍认为，购买车辆统筹服务，至少能有一定概率对冲部分风险。

险企为何不愿为货车承保

“我国商用车保险业务依然存在较多问题，亟需加以解决。比如，承保的保险机构数量较少，目前全国范围内能为所有商用车车型提供承保业务的保险机构为0家，提供区域性、一部分车型承保业务的保险机构约10家;部分保险产品、风控、费率与商用车市场需求严重脱节;市场竞争不充分、保费价格持续攀升，且商用车保险服务满意度持续走低。”中国汽车流通协会商用车专业委员会秘书长钟渭平介绍说，2021年，约有900万辆营运货车没有商业险(拒保或保险价格过于高昂)，导致交通运输行业运营风险持续增加。

实际上，商用车领域是保险机构的重要业务来源，而保险则是保障商用车行业健康有序发展的重要基础，二者是密不可分的业务关联体。相关公开数据显示，2021年，我国商用车已突破3800万辆，以此对应的保费空间可达5500亿元左右，是我国汽车保险业务未来重要的潜在市场。面对如此庞大的业务量，为何险企更愿意在竞争激烈的家用车市场厮杀，而对货运车辆退而避之?

对此，车险行业资深专家指出，事故发生率高、赔付额度高、风险高是摆在货运车险业务面前的“三座大山”。保险公司是盈利性企业，特别是受车险综改影响，大部分保险公司更是将利润考核放在了首位，自然免不了挑肥拣瘦，限制货车车险等高赔付业务的流入。

“利润低、出险亏损不应成为保险公司拒保的借口。”钟渭平指出，根据《二手商用车鉴定评估技术规范》的规定，商用车第1～2年的年限成新率采用双倍余额递减法，通常折旧率在30%以上，加之技术成新率的折旧，第2年商用车续保的车价应为新车的70%左右，而目前各保险机构的续保价格为新车价格85%，两者差距较大。另外，在车辆出现事故后，保险机构还会出现“低价高赔”的现象，这些问题亟需加以调整和重视。

以科技力量提升精细化管控水平

“表面上看，承保货车保险业务难在赔付率高;其实核心问题在于缺乏有效的风险管控解决方案。”上述行业资深专家进一步指出，目前，针对赔付率较高的营运货车业务，保险公司只想通过提价来规避风险，这是非常初级的做法。对于保险行业来说，应该考虑的是提升货运车险业务的精细化管控水平，真正把货车保险业务的成本降下来，再将服务做上去。

他表示，作为生产工具，货车营运风险差异度大、信息不对称、运行波动大，是险企实施精准风控的盲区和障碍。对于险企而言，可以积极探索大数据、车联网等新技术手段，提升车险线上化、数字化、智能化水平。一方面利用平台定位监控、驾驶行为评分、预警数据分析等，对细分风险因子进行测算，推进风险减量管理;另一方面，可借此提升对运营车辆的精准定价能力，以市场化手段实现风险与价格匹配，改善经营情况。

“由于商用车的运行工况极为复杂，即便是同一种车型，应用场景也多达几十种，而反观保险产品只有简单几类，显然是不匹配的，应当区别对待商用车行业的各类企业、车主、车型，以精准风控手段，降低各类车型的出险故事率。”在钟渭平看来，营运车辆保险是一项系统性的业务，环节多、流程复杂，仅凭保险公司一方无法解决全部问题，还需联合整车厂以及保代、维修、租赁、配件等企业协同推进，更需行业协会的统筹协调，同时也要加强职业司机的技术培训，以降低交通故事率。

对此，有业内人士指出，参考国际经验，政府与监管部门应联手设立分摊机制，与保险公司共担风险，这样可以在一定程度上提高商业保险公司的积极性，但长期来看，货车保险市场想要持续健康发展，还需营运货车产业链上的各方共同努力，构建良好的行业生态。(李亚楠)