120万“神药”掀保险热背后 特药保险值不值得买？

中国首个CAR-T细胞治疗类产品复星凯特的阿基仑赛注射液(商品名:奕凯达)即将迎来上市一周年。

据悉，一年时间里，奕凯达治疗了逾200位患者。但上百万元的治疗费用，对于普通家庭来说，实在难以承受。目前，很多商业保险产品将CAR-T疗法纳入了报销范围，并且已有多位患者获得了保险赔付。

那么，特药保险值不值得买?如何通过保险让此类“神药”惠及更多患者?

CAR-T细胞免疫疗法保险火热

随着120万一针的抗癌药刷屏，保险公司开始推销起相关保险。

这是一款什么样的产品?简单理解，CAR-T细胞免疫疗法保险属于特药保险，保障责任主要为CAR-T细胞免疫疗法保险金。截至目前，泰康人寿、平安人寿、新华保险、人保寿险、平安养老险等多家险企均推出了CAR-T细胞免疫疗法保险，大多价格便宜，保障比较单一。

保险公司宣传中，年交保费因年龄不同从几块钱到100多元不等，一些产品甚至低至4.9元/年。在平安养老险旗下的安康福·CAR-T细胞免疫疗法保险宣传中看到，仅需4.9元起，就能获得最高200万保额。保障范围包括药品费、检查费、床位费等费用，没有医保的人员也可以购买。

该款产品的主要责任是200万元保额的CAR-T细胞免疫疗法保险金，还有两项赠送责任，分别是CAR-T细胞免疫疗法就医安排服务及就医费用垫付服务。宣传内容显示，CAR-T细胞免疫疗法保险金责任的等待期为30天，其中包含5项细分责任，分别是细胞免疫疗法医疗保险金、交通费用保险金、住宿费用保险金、一次性住院津贴保险金以及治疗期间疾病身故保险金，保险期间内，实际累计给付的各项保险金总和达到200万元时，合同终止。

从投保条件来看，首次投保年龄范围为18周岁到70周岁，健康告知总共有4条，主要询问是否被医生建议需进行骨髓活检和进一步血液细胞学检查;被保险人是否曾经患有恶性肿瘤等，若有一项不符合则无法投保。此外，如果正在等待检查诊断结果，保险公司不接受投保。

价格方面，以一位30岁有医保的消费者为例，投保安康福·CAR-T细胞免疫疗法保险一年保费仅需8.6元，但若年纪较大，产品价格也不算便宜，如70岁有医保的老人投保保费一年也需113.7元/年。同时，保险公司宣传中，最新抗癌技术CAR-T细胞免疫疗法常与“特效药”“天价”挂钩，还宣称精准抗癌，全程无忧。

买“神药”保险是否是买安心

CAR-T细胞免疫疗法保险之所以“火热”，一方面与产品便宜，保障明确有关。另一方面，则与CAR-T较好的抗癌疗效有关。

公开资料显示，被网友称为“120万一针的抗癌神药”，自2021年6月份中国首个商业化CAR-T细胞治疗产品奕凯达正式在中国获批上市以来，已落地全国80多家医院，治疗了超200位患者。

光大证券研报指出，由于部分患者因抗药性而未能对治疗起反应或更容易复发，导致传统治疗方案无法根治肿瘤疾病。临床研究表明，CAR-T细胞免疫疗法通过其作用机理能够克服以上困难，并有望完全根除待解决的表达肿瘤相关抗原的细胞，包括肿瘤细胞及肿瘤干细胞，从而产生疗效。因此，CAR-T细胞疗法可以成为过往治疗失败的患者的有效治疗方案。

针对这类保险，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生表示，因为这是单一特药保险，虽然保障额度很高，但发生概率很低，所以保费相对比较便宜了。

一边是高昂的医疗费用，一边是CAR-T细胞免疫疗法被推上“神坛”，通过高杠杆的保险来转移风险无疑是个选择。不过，对于消费者来说，真的有必要单独购买一款CAR-T细胞免疫疗法保险吗?据了解，并不是只有购买CAR-T细胞免疫疗法保险才能享受这方面的赔付，一些消费者此前购买的百万医疗险，也包含CAR-T细胞免疫疗法相关责任。

北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云表示，对于个人消费者而言，购买产品时应该看好相关条款。其实，目前市面上也有一些惠民保是包含CAR-T细胞免疫疗法这项保障责任。从价格来看，惠民保比单一的CAR-T疗法保险虽然贵一些，但是保险责任更多、更全面、更实用。

专家：赔付率高、定价难等问题待解

由于CAR-T疗法价格极其昂贵，若发生赔付，对保险产品的赔付率会产生影响。在业内看来，如何通过保险让此类“神药”惠及更多患者仍是行业需要探索的问题。

实际上，CAR-T疗法被纳入商业保险这一举措，不仅惠及患者，对保险业来说也是机遇。据了解，很多保险产品在将CAR-T疗法纳入保障范围后，将其当成一大“卖点”来宣传，资深精算师徐昱琛表示，这对于商业保险来说有很大的宣传促进作用。镁信健康则认为，CAR-T疗法被纳入商业保险这一举措，还进一步连接了保险公司与医药企业，促进了双方的深度融合。

不过，由于价格极其昂贵，一旦发生赔付，对健康保险产品的赔付率会产生影响。所以，保险公司自身也承担了一定的风险。镁信健康分析，CAR-T疗法纳入保险保障范围之后，相关险企如何在产品设计环节准确识别风险并进行定价;疾病风险出现后，如何对疾病全程预见洞察、对患者主动性管理，并最终给予及时、准确的理赔等问题，都是险企必须考虑的。

未来也会有越来越多治疗重大疾病的革命性药物被研发出来，保险该如何让此类“神药”惠及更多患者?

圆心科技相关人员表示，短期内商业保险仍是提高CAR-T疗法可及性的主要手段。在成本既定的客观情况下，支付模式的探索或将是提高CAR-T疗法这种突破性疗法可及性的重要策略。在院外特药清单拓展CAR-T药品、将CAR-T疗法放入保障范围以此增加产品的竞争力、把CAR-T疗法纳入百万医疗险报销范围、推出CAR-T疗法高端医疗服务计划等，这些措施在保障药企利益、在医疗险赔付率可控的前提下，都能切实降低患者的用药负担，这需要医药险深度融合，共同探索CAR-T治疗支付模式。尽管当前CAR-T治疗的支付体量较小，但从长远来看，随着以百万医疗、惠民保等为代表的高覆盖率产品的不断迭代，商业健康险必将成为推动医药创新的重要力量。