提前还房贷将收1%补偿金？交通银行调整收费标准引争议

8月1日，交通银行官网发布《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费调整的公告》，引发争议。据了解，目前该行已经删除了相关公告。对于提前还房贷是否收取补偿金，目前各家银行情况如何?受交通银行调整房贷提前还款补偿金收费标准影响，其他银行是否跟进?

因8月1日在官网发布的一则《关于个人按揭类贷款、个人线上贷款抵押贷(消费)提前还款补偿金收费调整的公告》，交通银行“提前还款补偿金收费”话题在社交平台引起热议。

据了解，截至8月2日晚间，交通银行官网已找不到该公告，或已被撤下。

提前还房贷将收1%补偿金

近日，一则“提前还房贷将收1%补偿金”的消息引发热议，这则信息来源于交通银行8月1日发布的《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费调整的公告》。

调整后的收费标准为，个人按揭类贷款(包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款)及个人线上抵押贷(消费)，提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。据了解，上述调整后的收费标准将于2022年11月1日起施行。

调整之前，针对部分提前还款补偿金，交通银行每年可免收补偿金进行部分提前还款一次，从第二次开始，收取部分提前还款补偿金，补偿金额为当次提前还款本金金额的1%。针对全部提前还款补偿金(只适用于普通贷款，不适用于循环贷款)，收取当次提前还款本金金额的1%，这两种情况分别为：贷款期限2年(含)以上5年(含)以下，1年内全部提前还款;贷款期限5年以上，3年内全部提前还款。

此番公告发布后迅速引发热议，有不少网友认为交通银行此次设置的条款并不友好，变相加重了还款负担。

各银行违约金收费情况不一

是否提前还房贷是不少贷款购房者都考虑过的问题，而提前还房贷是否需要交违约金，主要看购房者在面签时签订的“房屋贷款合同”，如按照合同约定提前还款应计收违约金，借款人应在提前还款时一并向贷款人支付，在收取金额方面，每家银行甚至不同地区，都有不同的规定。

据了解，当前，北京地区多家银行不收取提前还房贷违约金。

一国有大行支行客户经理介绍，“正常提前还款，不需要收取任何费用，通过手机银行App预约就可以，大概需要等一个月左右的时间”。

“我行提前还房贷不收取任何费用。”另一位国有大行相关人士表示，“提前还款预约需要向个贷中心致电，预约当天就可以办理，不用排队。”

一家股份制银行北京分行相关负责人介绍称，目前该行在客户提前还房贷时，不会收取任何费用。

不过，也有银行会收取一定违约金，另一家国有大行网点相关人士表示，“提前还房贷客户需要提前1个月申请，银行审批时间大概为1个月至2个月，之前的政策是贷款期限满3年不收取违约金，现在改为满1年不收取违约金，若贷款期限未满1年则收取剩余还款金额1个月的利息作为违约金”。

谈及提前还房贷需要收取违约金一事，中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼认为，银行向客户发放贷款，并以合同形式明确约定贷款期限、利率等要素。全部或部分提前还款，违背了贷款合同中关于贷款期限的约定，是一种“违约”行为，这是部分银行对提前还款行为收取违约金的逻辑基础。目前法律未明确规定提前还款需要支付违约金，具体需要看贷款合同约定。

尽管目前交通银行的这这则公告或已被删除，不过业内人士仍表示，“看似普通的一则公告，背后反映的市场问题和民众心理需要积极给予关注。”

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，要充分认识到购房者提前还贷的心理，部分是考虑到还款的压力想提前偿还，以减少后续的利息开支;部分是希望提前还贷进而把房产做抵押，从而获得成本更低的贷款;另一部分则是近期有闲余资金进行提前还款。

跟进补偿金调整政策概率不大

此次交通银行调整房贷提前还款补偿金收费标准，是否会引发其他银行跟进?

严跃进表示，此类做法也需要银行谨慎操作。尤其是一些购房者若是还房贷的利率支出比较高，这个时候会抵触还房贷，势必会有一些提前还房贷的做法。银行也需要提前预警此类事件，做好预案和应对措施，比如说做好解释工作或者说做好提前还房贷的排队工作。除此之外，此类做法也要求金融部门密切关注，防范成为银行系统新的金融风险和纠纷问题，要充分理解客户的金融需求，主动改善服务，以不增加购房者负担的角度去协调此类问题，减少各类贷款方面的纠纷和投诉。

“根据交通银行公告，此次收取所谓提前还款补偿金的条件较为苛刻，可能出于两个方面原因。”董希淼认为，第一是今年以来个人贷款有效需求不足，增长缓慢，试图以收取补偿金手段遏制客户提前还款行为;另外，近年来由于加大向实体经济让利，费用减免较多，中间业务收入下滑明显，银行希望通过收取补偿金增加中间业务收入。

董希淼表示，今年以来，受经济下行和新冠肺炎疫情反复等多重冲击，部分居民收入有所下降，投资和消费需求不振，对未来预期不明。在这种情况下，金融管理部门多次要求银行加大对实体经济支持服务，采取切实措施积极为企业和个人纾困解难，降低实体经济综合融资成本。因此，在交通银行发布此公告后，预计其他银行不会同步跟进。（ 宋亦桐）