网络小贷监管升级 全面叫停新设网络小贷从业机构

网络小贷监管持续进行中。

近日，银保监会在回复网友留言指出，针对部分小额贷款公司在网络小额贷款业务中存在的问题，组织各地方金融监管部门开展专项整治和清理规范，全面叫停新设网络小额贷款从业机构。

那么，为何网络小贷监管逐步升级?强监管下对实体经济发展有何作用?

全面叫停新设网络小贷从业机构

网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款，具有通过互联网平台上获取借款人，运用互联网平台积累的客户经营、网络消费等特定场景信息等评定信用风险，在线上完成贷款全业务等特点。主要形式包含全国范围内纯线上经营网络小贷业务的小额贷款公司，跨区域线上、线下结合开展网络小额贷款的小额贷款公司。

2008年5月，银监会、央行共同发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，扩大了小额贷款公司试点范围，进一步规范和明确了相关政策，从制度设计上对小额贷款公司的性质、设立、资金来源、资金运用等方面作了明确规定。该政策发布后，各省陆续出台相应的管理办法，积极开展小额贷款公司的试点工作，小贷行业随之得到高速发展。

曾经风靡一时的小贷公司，如今正在快速萎缩。央行披露数据显示，从2015年末全国小贷机构达到8910家，2022年二季度末，小贷公司数量降至6150家，从业人数也在6年的时间内缩减了一半。

此次在人民网“领导留言板”，有网友向银保监会领导提出“加强网络贷款平台的管理”的问题。银保监会对该留言进行了回复，内容提到，针对部分小额贷款公司在网络小额贷款业务中存在的问题，组织各地方金融监管部门开展专项整治和清理规范，全面叫停新设网络小额贷款从业机构。要求小额贷款公司根据借款人收入水平、总体负债、资产状况、实际需求等因素，合理确定贷款金额和期限，使借款人还款额不超过其还款能力，防止诱导借款人过度举债。

银保监会还强调，重点整治校园贷等领域乱象，会同教育部、中央网信办等部门就加强校园贷、大学生互联网消费贷款的整治和规范管理出台系列文件，明确规定，未经监管部门批准的机构不得为在校学生提供信贷服务;持牌金融机构向在校学生发放互联网消费贷款时要实质性审核和识别学生身份和真实贷款用途。将继续完善有关监管制度，推动网络小额贷款行业规范经营，保护消费者合法权益。

网络小贷监管逐步升级

随着互联网六年间的高速发展，到2015年，小贷行业市场规模不断扩大，网络借贷业务市场规模不断扩大。2015年5月，中国人民银行等十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，确立互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态的监管职责分工，落实监管责任并明确业务边界。

然而，也正是从2015年起，“现金贷”兴起，逐步成为网络小贷机构展业的一大重要形式。但随之而来的利率畸高、资金用途混乱、暴力催收、杠杆无序扩张等一系列乱象，引发监管关注。

2017年11月，针对现金贷业务乱象，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，要求各级小贷公司监管部门即日起一律不得新批设网络(互联网)小额贷款公司，禁止小贷公司跨区域经营。

2019年，为加快P2P行业清退转型，监管下发《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》，符合网贷机构存量业务无严重违法违规情况，有符合条件的股东和管理团队，转型方案具有可行性，金融科技实力强，符合线上经营要求等条件的网贷机构，可申请转型为小贷公司。多家网络借贷机构转型小额贷款公司。

2020年开始，网络小额贷款行业迎来史上最严监管。

2020年8月20日，最高人民法院发布关于修改《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，明确以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准，较此前24%和36%的利率基准大幅下调，网络小贷公司放贷利率逐步压降。

2020年9月16日，银保监会发布《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》，首次提出贷款禁止用途、贷审分离、规范催收和跨区经营等，对包括网络小贷公司在内的小额贷款资金流向作出限制。同年11月，银保监会与央行就《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》(下称“网络小贷新规”)公开征求意见，又明确了监管体制、网络小贷业务的准入机制、经营网络小贷业务的基本规则，对机构跨区展业、注册资本、风险控制等提出要求。

专家：以合规为本服务实体经济

从2008年5月银监会、央行发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》至今，小贷行业发展至今已有14年。14年间，小贷行业也经历了野蛮生长到规范治理的变化，行业持续洗牌中。

网络小贷业务的诞生具有鲜明的时代属性，起初归属于地方金融业态，后监管统一了全国方面的从业标准，监管套利被不断消除，不合规机构陆续被清退，一系列动作使网络小贷行业迎来剧烈变动，但同时也使得从业机构的服务实体经济的质量及专业水平持续得到了提升。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，总体看，网络小贷是多层次金融服务体系的重要组成部分，能够在助力小微个体、识别融资需求、判断信用状况等方面发挥重要作用，未来网络小贷机构仍须以合规为本，服务于实体经济，关注小贷相关的顶层管理制度，力争达成各项监管指标，回归本源业务，努力在拓展中小微企业融资渠道、推进产业升级等方面发挥充分作用。

苏筱芮表示，全面叫停新设网络小额贷款从业机构可视为近年来网络小贷整顿工作的其中一个环节，旨在从源头把控网络小贷业务风险，再通过其他整顿工作的同步进行，共同推动存量网络小贷业务朝着更为健康、长远的方向进行发展。未来网络小贷机构仍须以合规为本，服务于实体经济。