存款利率分化 中小银行揽储难加剧

“以前利息很高，5年定存4.26%，存25万到期利息有5万多，算下来每个月被动收入都有800多块，现在是买不到了。”一位储户表示。

今年以来，银行定期存款利率持续下调，甚至出现存款利率“倒挂”，5年期定存利率低于3年期定存利率或者持平。在国有银行和股份制银行纷纷下调利率的同时，区域性中小银行的高利率“异军突起”，大额存单利率超过4%，背后反映的是中小银行揽储的困境，但这样的高利率可以持续吗?

利率高至4.05%

今年4月，人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，各家银行纷纷跟进下调利率，同时存款市场利率分化更加明显。

目前，国有大行的3年期和5年期定期存款利率均稳定在2.75%，大额存单利率鲜少突破4%，三年期大额存单利率在3.25%左右。而区域性的中小银行利率普遍更高，以北京地区的村镇银行为例，多家银行的定期存款利率超过国有大行的大额存单利率，并且没有起存金额限制。

一位村镇银行的员工介绍，该行的5年期定存利率上浮至4%。这与各大银行下调存款利率背道而驰。

以高利率吸引客户向来有之。还有的村镇银行“锦上添花”，在高利率的基础上，还推出积分和送礼服务。“我们最近有活动，新客户来存款的话，可以积分兑换奖品，1万元相当于10积分。”上述村镇银行员工表示。

这样的高利率在其他地区的中小银行也普遍存在。比如，成都农商行和绵阳市商业银行的5年期大额存单利率为4.05%。业内人士表示，存款利率超4%的银行其实还有不少，但很多银行都是非公开，悄悄地在做，比如采取“贴水”，即产品明面上是一种利率，然后银行再把绩效或者费用发一部分，由客户经理给客户。

融360数字科技研究院分析师刘银平表示，不管定期存款是什么形式，都不得突破市场利率定价自律机制规定的上限。中小银行存款利率过高，贷款利率也要更高才能保持一定的息差水平，而高利率贷款客户的资信水平欠佳，会影响银行的资产质量及长期经营发展。

小行揽储难

存款利率分化的背后，是大行与中小银行迥然不同的处境。

数据显示，今年以来我国居民存款意愿上升。根据央行数据，截至6月末，住户存款比年初增加10.3万亿元，同比多增2.9万亿元。人民银行新闻发言人、调查统计司司长阮健弘在2022年上半年金融统计数据新闻发布会上表示，二季度央行的储户问卷调查显示，倾向于“更多储蓄”的居民占58.3%，环比上升3.6个百分点。

大量存款涌入国有大行，而本就在吸收存款方面不占优势的地方中小银行，在一些风险事件发生后，更是难以获得储户的青睐。

“中小银行社会公信力不及大型银行，高息揽储也是不得已而为之。”刘银平称。

不过，虽然中小银行的高利率让人怦然心动，不少储户还是对中小银行存款的安全性有所质疑，尤其是发生河南四家村镇银行取款难事件之后。因此，一些信用良好的大型银行的大额存单仍然更受欢迎。

业内人士认为，相对于大行来说，中小银行的信用和稳定性更容易受到客户的怀疑;同时，因为疫情的不确定性，如今定期存款对于客户来说并没有足够的吸引力，而存款的年限越长，意味着风险越大，客户也就越看重银行的公信力。

星图金融研究院副院长薛洪言表示，客户选择存款的银行，利率高低并非唯一决定因素。吸收存款是银行的立行之本，存款的争夺反映的是银行的综合实力，即便同样是国有大行，存款的综合成本也存在差异。

刘银平表示，不管定期存款是什么形式，都不得突破市场利率定价自律机制规定的上限。中小银行存款利率过高，贷款利率也要更高才能保持一定的息差水平，而高利率贷款客户的资信水平欠佳，会影响银行的资产质量及长期经营发展。

他认为，中小银行未来需要深耕存款管理，强化服务水平，对客户进行分层、精细化管理，提升客户对服务的满意度，通过便民服务来提升客户粘性。(曹韵仪 傅碧霄)