信用卡新规落地逾百天 “睡眠”信用卡清理提速

如今，距离信用卡新规落地已逾百天，信用卡业务规范化调整步伐也在不断完善。调查发现，除了加速开展睡眠信用卡清理工作之外，在分期业务营销过程中，信用卡客户经理也更主动地将息费展示方式向持卡人描述得更为清晰，而不是此前的“含糊带过”。

息费展示更加透明

今年7月初，银保监会、央行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，从信用卡业务管理、发卡营销、授信风控、资金流向、分期业务、合作机构等方面提出了更高要求。明确银行应切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，以明显方式展示最高年化利率水平。

距离信用卡新规发布已逾百天，调查发现，一个较为明显的变化就是在分期业务营销过程中，此前“模糊不清”的息费标准变得更为清晰。

某信用卡持卡人介绍，“以前接到的推销电话都只是草草了事，通常都是先询问我要不要办理分期业务，然后再介绍分期业务的好处。现在在介绍过程中客户经理还向我明示了信用卡分期业务费率以及提前还款零收费的情况，让我能更清楚了解业务办理信息，体验感比之前好很多”。

据了解，为了让消费者能够清楚认识到真实借贷成本，当前已有不少大、中型银行在信用卡分期业务中向持卡人明示了近似折算年化利率，也有银行对分期业务中的说明进行了修改。例如，华夏银行近日将信用卡分期业务(包含但不限于账单分期、灵活分期、自动分期、易达金等)收费项目“分期手续费”调整为“分期利息”，将“分期手续费率”和“近似折算年化费率”的相关表述调整为“分期利率”和“近似折算年化利率”。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，息费展示更加透明，一方面有利于金融消费者的知情权及选择权，而另一方面也有助于促进银行机构规范运营，为营造健康、有序的行业竞争环境打下坚实根基。

“睡眠”信用卡清理提速

作为银行零售业务的重要载体，信用卡早已走入“红海市场”，从粗放经营到精细化经营转变的过程中，新规也制定了明确的要求，包括银行业金融机构不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%。

此后，包括广州银行、浙江民泰商业银行、沐阳农商银行、上海农商行、光大银行等多家银行纷纷发布公告对长期未发生主动交易的卡片做销卡处理。同时，为加强账户管理，也有银行“出手”对信用卡客户持卡数量上限进行调整。郑州银行从9月1日起对单一客户设置本机构发卡数量上限，同一客户在该行持有的信用卡有效卡片数量上限为8张(含8张)，已注销的卡片不统计在内。

批量清理睡眠卡、限制发卡数量上限引发行业关注，有观点认为，睡眠信用卡占比较多，不仅会占据大量成本，还可能引发潜在的盗刷等风险。也有观点认为，在清理睡眠信用卡、限制发卡数量上限这一过程中可能会对零售业务增长产生一定影响。

零壹研究院院长于百程表示，随着新规的发布，银行内部会向活跃度等质量考核维度上转变，不少银行开始清理睡眠信用卡，清理睡眠信用卡并不意味着信用卡业务收入会下滑，通过提升产品和运营能力，提升持卡人的黏性和使用深度，依然可以实现有质量的增长。当前，信用卡业务从重开卡量到重使用率的阶段，其中，很重要的动作就是通过营销和运营，提升持卡人体验，让更多的持卡人活跃起来。

提升场景、个性化服务能力

在信用卡存量竞争时代，银行原来“跑马圈地”的老方式已经“失灵”，下一步应及时转变思维，深耕消费者的刚性需求，将产品与消费者对应起来，及时对信用卡产品进行升级换代。

在半年报中，多家银行在信用卡业务上也频频提及场景化、年轻化，尝试在新金融场景中寻求突破点。例如，邮储银行提到，在风险可控基础上逐步拓宽乡村信用卡客群范围;农业银行推出车主卡、星座卡国潮版等重点产品;浦发银行提到，下阶段将推出浦发信用卡特色碳账户、绿色积分产品。

未来，信用卡依然是银行零售金融业务的重点之一。“近两年，针对信用卡的发展和创新，监管方也出台了一些针对性政策，比如调整银行卡考核指标，鼓励银行开展探索线上信用卡业务试点等创新模式。未来看，通过科技能力的注入，提升信用卡产品体验、提升场景能力和个性化服务能力，实现降本增效，是信用卡持续发展的驱动力。”于百程表示。

整体战略方面，苏筱芮建议，在线上线下场景融合加速背景下，信用卡业务需强化线上平台及服务能力以探索一体化经营，以“卡+App+场景+权益”经营生态助力新增突围与存量促活，一方面深入洞察持卡人需求、针对性地开展持卡人互动，助力延长信用卡使用时间;另一方面，在建立全国“统一大市场”策略与“大消费”趋势下，基于一体化经营搭建权益体系，通过服务体验激励持卡人使用、促进业务增收。 宋亦桐