相互宝即将停运 普惠性商业医疗险或受追捧

相互宝将于2022年1月28日正式关停，实际上，今年以来已有至少十家网络互助平台停止运行。在业界看来，相互宝的关停意味着网络互助平台正式落幕。

相互宝停止运行

12月28日，相互宝发布公告，自12月28日起成员不再参与互助分摊，原定于公告日扣款的分摊金及2022年1月的两期分摊金，全部由相互宝平台承担。

距离停运只有不足一个月的时间，用户还能拿到互助金吗?根据相互宝的公告，相互宝停止运行后，符合互助规则的患病成员仍可申请互助金，即医院初次确诊时间在2022年1月28日24时之前且确诊时在互助计划内的患病成员，可于医院初次确诊之日起180天内(含180天)发起申请。审核通过的互助金全部由相互宝平台承担，无需成员分摊。

“一人生病，众人均摊”，这是以相互宝为代表的网络互助计划的模式。2018年年底，蚂蚁集团推出相互宝，该计划的推出曾引起了广泛关注，由于分摊费用较低，保障较高，相互宝一度吸引了众多用户的参与，总参与人数超过1亿人。但在成员规模快速增长之后，相互宝的分摊人数逐渐趋于稳定，而分摊金额却在迅速扩大。

费用越来越高是不少相互宝用户的直观感受。“感觉莫名被坑了很多年。一开始每人只被扣掉几毛钱，后来费用就高了。我还给家人也投了，一个月大概扣二三十元，想退掉却发现在页面上根本找不到该怎么退。”在相互宝刚推出时，用户彭女士就在朋友的推荐下加入了相互宝。她告诉中国商报记者，2018年自己和家人都加入了相互宝，但每一期需要分摊的费用却越来越多，自己对相互宝已经失去了信任。相互宝停止运行后，自己也不会转投平台所建议的其他保障。

定位模糊的网络互助

对于相互宝的停运，国泰君安证券方面表示，强化持牌经营是网络互助平台相继关停的主要原因。相互宝等网络互助平台的商业模式和可靠性一直都备受质疑。银保监会等部门曾多次发布风险提示，互助计划的经营主体没有纳入保险监管范畴，部分经营主体的业务模式存在不可持续性。

网络互助平台到底是慈善还是保险?尽管相互宝在产品页面明确自己并非商业保险，但这种网络互助模式带有很强的保障特征，不少人仍将其看作是另一种形式的商业保险。但事实上，网络互助平台缺乏稳定的运营模式和盈利模式，一旦网络互助平台停止运行，参与者在该平台的所有权益将失效，只能转投其他网络互助平台或购买商业保险另寻保障。

“普通消费者不太容易区分保险与网络互助的区别，而且网络互助平台运作透明度参差不齐，可能存在不按照约定合理分摊的问题，不具备保险刚性兑付特征，一旦分摊不到位，容易引起公众对保险的误解，从而形成对保险的误伤。”金融科技50人青年成员周运涛告诉中国商报记者，部分网络互助平台依托平台导入流量，借助公益的旗号开展商业盈利活动，极易“擦枪走火”出现问题。网络互助平台为了商业利益，牺牲公益考量，导致网络互助变为一地鸡毛，损害公众的利益。

网络互助与保险的运作方式也有所不同。周运涛告诉中国商报记者，网络互助运作模式具有典型的金融属性，并且涉及人员基数大、金额高，一旦规范不到位，则可能存在非法资金池和资金运作的风险。而保险的经营、运作、管理与规范，都有成熟的监管体制和运行管理制度体系，是一种典型的先审批后运行的持牌开展模式。

普惠性商业医疗险或受追捧

2011年，首个网络互助平台“互保公社”(后改名为康爱公社)成立，五年间吸纳超过40万用户，这一赛道也获得了资本青睐，顶峰时期与之类似的平台一度超过300家。但伴随各种乱象频发，2016年年底，原中国保监会开展了整治行动，明确指出网络互助不是保险。彼时，这一赛道一度陷入沉寂，直到相互宝推出，才迎来了再次发展。

“‘慈善-互助-商保-健康’的链条终于断裂，吃亏的只是用户。”资深保险人士何世光认为，有着“一人生病，众人均摊”口号的网络互助，此前几年曾凭借门槛低、费用少、购买便捷等诸多特点成为现象级产品，近1亿用户在极短的时间内涌入，创造了商业获客上的奇迹。“用户以为是薅了互联网的‘羊毛’，但是对于平台而言，一方面获取了近亿类金融客户名单，另一方面培养了数家融资数亿元的独角兽企业。”何世光说道。

相互宝是最后一家宣布关停的大型网络互助平台。在加入相互宝之前，许多人的就医费用主要是依靠基本医疗保险与自费，相互宝为这些人提供了一定的保障。

在相互宝停止运行后，参与该计划的成员该如何寻找新的方式为自己提供保障?在宣布关停的同时，对于有延续保障需求的成员，相互宝也提供了自主选择全新保障方案的选项。相互宝向互助成员推荐专业持牌保险机构的全新保障方案，主要是为满足互助成员“高性价比”需求的月缴消费型重疾，用户可根据自身需求自主选择适合的保障产品。

随着人们对健康的日益关注，为了防止因病致贫，人们对健康保险的意识开始逐渐提升。除相互宝等网络互助平台外，百万医疗险、重疾险等商业健康保险产品成为不少人的选择。

中国商报记者注意到，网络互助平台与百万医疗险、重疾险和基本医疗保险在保障范围、费用方面各有特点。网络互助平台的分摊金额低、保额高。与购买重疾险较高的费用不同，在网络互助平台相继关停后，购买具有普惠性质的商业医疗险，或许会成为这类消费者的新选择。

自2020年以来，普惠型补充商业保险在全国多个城市上线。这是地方有关部门联合商业保险公司专门为本地医保参保人员定制的普惠型商业补充医疗险。目前全国有近百个城市设立了惠民保这一具有普惠性的城市定制型商业医疗保险。(记者 李孟)