河南村镇银行“取款难”背后 谁对储户损失负责？

曝光两个月之后，备受市场关注的“河南村镇银行取款难”事件有了最新进展。

从今年4月中旬至今，河南多家村镇银行“提现难”已经发酵两个月之久，“提现难”的原因也开始逐渐清晰起来。6月18日，“平安许昌”在官方微信公众号发布警情通报称，现初步查明，2011年以来，以该公司实际控制人吕某为首的犯罪团伙涉嫌利用村镇银行实施系列严重犯罪。目前，案件侦办取得积极进展，公安机关已抓获一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、冻结一批涉案资金、资产。

那么，谁造成了河南村镇银行“取款难”?谁对河南村镇银行储户损失负责?村镇银行风险化解出路何在?

储户莫名被赋“红码”引关注升温

2022年4月下旬，据多名储户反映，自己在河南几家村镇银行的存款无法提现，包括禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行以及开封新东方村镇银行等。这些储户既有通过银行小程序、第三方互联网平台的线上渠道购买存款产品，也有在线下办理存款业务。

有储户表示，只有本地储户在银行柜台办理的存款才能预约取现，外地储户通过线上、第三方平台购买的，二类卡和一类卡都不能提现，本地人线上买的也不能提现。

在事件持续发酵过程中，6月中旬，多名储户又发现自己莫名被赋“红码”，甚至包括近期并未去过河南的储户。一时间，市场对于“河南村镇银行取款难”事件的关注度再度升温。

6月17日，郑州市纪委监委发布通报称，针对近日部分村镇银行储户健康码被赋红码的问题，已启动调查问责程序，对发现违反《河南省新冠肺炎疫情防控健康码管理办法》的乱作为，将依规依纪依法严肃处理。

在本次许昌市公安局发布通报之前的5月18日，银保监会与央行持续关注河南四家村镇银行线上服务渠道关闭问题，已责成河南银保监局和央行郑州中心支行切实履行属地监管职责，密切配合地方党委政府和相关部门稳妥处置。当时，银保监会有关部门负责人还表示，涉事四家村镇银行的股东——河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，公安机关已立案调查。

许昌市公安局在6月18日发布的通报中表示，该案涉嫌犯罪行为持续时间长、参与人员多、案情十分复杂。公安机关将进一步加大案件侦办力度，不让犯罪分子逍遥法外、逃避惩罚，进一步加大追赃挽损力度，维护人民群众合法权益并适时发布案件侦办阶段性进展情况。

6月20日最新消息，河南多家村镇银行发布公告称，按照金融管理部门要求，从即日起开展线上客户资金信息登记工作。

储户合法存款谁来负责

在揽储能力方面，村镇银行往往与全国大中型银行存在着不同量级的差异，但互联网存款横空出世后，这一差距也被极大地收缩，不少储户也正是通过这一方式购买了柘城黄淮村镇银行、上蔡惠民村镇银行、禹州新民生村镇银行、开封新东方村镇银行这4家村镇银行的产品。

据了解，多名储户的经历类似，均是通过第三方渠道购入存款产品，且多为三年期或五年期，年利率在4.8%左右，支持提前支取，支取后当年利息变为活期。

在2021年1月15日，银保监会、央行下发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)，规定商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。这也就意味着，此前银行广泛依靠互联网平台进行“拉存款”的方式被正式叫停。受访储户告知，在第三方平台无法购买存款产品之后，有村镇银行在派发利息的过程中通过短信告知储户，可在银行的微信小程序上继续购买存款，部分储户又选择此类方式继续进行买入操作。

而根据多位储户提供的支付业务回单，其存入资金的收款方名称均为涉事村镇银行。所以，储户的损失到底应由谁承担?

北京寻真律师事务所律师王德悦分析称，非客户原因造成的损失应当由金融机构承担相应的责任，涉事银行线上交易系统被河南新财富集团操控和利用后，储户存款被非法转出，储户存款无法取现，涉事银行也无力赔付。涉事银行均投保了存款保险，因此，如储户在涉事银行存款低于50万元，且涉事银行出现“被接管”或“破产”的情形，则可请求存款保险基金管理机构全额进行偿付;如储户在涉事银行存款超过50万元，则超出部分将根据银行破产清算的结果按比例受偿。

专家：村镇银行监管应持续加强

近年来，少数村镇银行受各种因素影响，风险水平有所上升，相关问题较为突出，严重影响和制约其可持续发展和金融服务能力。

在此次河南村镇银行案件中，多处可见河南新财富集团的身影。天眼查数据显示，河南新财富集团投资控股有限公司成立于2011年7月19日，注册资本1.16亿元人民币，法定代表人为余泽峰，经营状态为注销。经营范围包括对实业投资、企业投资与管理。今年2月10日，该公司已核准注销，公示系统显示登记机关为河南省市场监督管理局，注销原因显示为“其他原因”。

在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来，近期河南村镇银行暴露出的违规违法行为，属于少数个别小银行“极端”情况，但也反映出少数中小银行的一些共性问题，股权结构复杂，内部治理不完善。个别股东违法行为严重干扰部分中小银行正常经营，损害了投资者和储户的合法权益，为国内金融系统稳定埋下隐患。

分析师廖鹤凯指出，近年来，监管已经在加大股东穿透管理力度，相关制度建设和执行也在持续推进中，已补上了不少制度漏洞，河南村镇银行存款案件的教训无疑会大大加速这一进程的推进。未来村镇银行要把风险管控放到最重要的位置，压实银行管理层职责，监事会提升监督职能，强化监督效果，定期公开监督过程中发现的问题并跟进整改，提升银行法人治理水平，避免内部人控制、外部人干预、股东掏空银行的事情发生。

廖鹤凯进一步建议，上级主管部门定期、不定期地走访核查业务真实情况，与内部监督情况比对及时监督整改，定期向社会公众公开，提升村镇银行的运行透明度和信息披露规范性。完善内部人举报奖励制度，建立一套完整的保护举报人、奖励举报人的制度，让金融机构的违法行为无处遁形。