遭遇大雨淹车，如何进行理赔？如何避免买到水淹车？

近期，受台风 " 杜苏芮 " 影响，京津冀地区连续发生暴雨等极端天气，大量机动车被水淹没或因涉水受损严重。

(相关资料图)

不难推测，暴雨过后车险理赔案件将大量涌现。据国家金融监督管理总局北京监管局消息，截至 8 日 1 日 10 时，北京财险行业收到因灾报案数 6786 件，报损金额 16618 万元。其中，车险因灾报案数 6480 件，报损金额 13307 万元。

面对暴雨造成的车辆损坏，车主应该如何处理降低自己的损失，如何进行理赔，灾情过后这些 " 水淹车 " 又将去向哪里，如何避免买到 " 水淹车 "？

汽车被淹，保险公司给赔吗？

汽车被淹找保险公司理赔，一般会涉及一个车险险种——涉水险。这一险种主要指车主为发动机购买的附加险。它主要保障车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏给予赔偿。

很多车主担心自己没有单独投保涉水险。事实上，现在只要购买了机动车损失保险（简称车损险），车主们车被淹了就可以找保险公司理赔。

2020 年 9 月 2 日，《关于实施车险综合改革的指导意见》发布，自 2020 年 9 月 19 日起开始施行。该文件对我国的车险进行了重大改革，引导行业将机动车示范产品的车损险主险条款在既有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。

这也就意味着，只要是新规实施后的新保用户或续保用户，其购买的车损险中都已经包含了涉水险，不需要再单独投保。面对车辆被水淹，被冲走等情况，车主均可联系保险公司进行赔付。

而根据目前车损险相关规定，因自然灾害、意外事故造成的机动车直接损失，且不属于免赔范围内的，都可以依照约定进行赔偿。其中在自然灾害方面，赔偿范围里包括了冰雹、雷击、暴风、暴雨、洪水等多项常见的自然灾害现象。

此外，国家金融监督管理总局北京监管局也在 7 月 31 日发布提示：车险综合改革启动后，车辆损失保险保障范围已涵盖暴雨、台风等自然灾害造成的损失。如车辆发生相关损失，请及时拨打保险公司报案电话，确认是否投保相关保险，并在工作人员的指引下办理后续理赔手续。

汽车被淹，切忌二次发动

车辆被淹，车主如何将损失降到最低？

钛媒体 App 就此咨询了中国人寿财险、中国太平洋车险、中国人保财险，三家保险公司客服人员解答时不约而同强调了一个注意事项：车辆涉水后，不要二次发动。

中国人保财险客服表示：车辆在没有涉水之前，车主可启动车辆尽量安排到其他安全的位置，但是如果车辆已经涉水，就不要二次启动了，以免对车辆发动机造成不可逆的损伤。

另据一财险公司工作人员解释：如果车辆涉水后车主二次启动发动机，对发动机造成损伤的，保险公司一般认为属于 " 损失扩大 " 的责任免除情形，由此造成发动机损坏及扩损部分，保险公司有权拒绝赔偿。

中国人寿财险客服向钛媒体 App 详细介绍了车险理赔流程：

首先出险后第一时间应向保险公司及公安机关报案，尽可能保留事故现场。如已撤离现场，请保留好相关事故照片，并在 48 小时内向保险公司报案，24 小时内向公安机关报案。

其次是施救及配合现场查勘：车主应配合保险查勘人员进行现场施救、查勘清点，判断事故责任并准备后续索赔材料；

三是定损：车主配合保险定损人员对案件相关损失进行核验、报价，拟定案件损失清单，双方协商后对损失标的进行维修或重置；

最后，由车主根据案件类型提交索赔资料及其他案件所需证明材料，保险公司对案件相关信息、资料进行审核、理算，双方达成一致协议后由保险公司进行赔款发放。至于具体理赔金额多少，中国人寿财险客服表示需根据车辆损失情况，由定损员定损确认。

此外还有一种极端情况，车辆完全被洪水冲跑无法找回。面对这种情况，购买了车损险的车主也是可以向保险公司索赔的。被冲走的灭失车辆，保险公司一般会处理为推定全损，根据车损险保额进行赔付。因无法确认保险标的，则需要车主提供公安机关出具的灭失证明及车辆注销证明。对于未灭失而受损严重的车辆，当维修费用超过车辆残值时或已达到报废程度，仍可按全损处理。

强降雨之后 " 水淹车 " 涌入市场，如何辨别？

每场暴雨过后，二手车市场都会涌入一批 " 水淹车 "。

2021 年郑州 720 特大暴雨过后，根据河南省汽车行业商会统计，当年郑州市水淹车一度超过了 40 万辆。

这些水淹车的来源有两种，一是原车主们为了降低自身损失会低价处理掉这些水淹车；二是保险公司们对于达到全损级别的水淹车，也会委托拍卖公司对其进行拍卖处理。一些二手车商回收后，会对水淹车精心 " 包装 " 一番，将其充当正常二手车出售从中牟利。

水淹车的利润十分客观。据一位从业十余年的二手车老板表示，水淹车的收购价格是正常二手车售价的 2-4 折。以一辆市场价 10 万元的二手车为例，如果是水淹车收购价一般是 2-3 万元，后期修理费和运费在 2 万左右，整个成本不超过 6 万元。修复后再以 10 万元的价格出售就能挣 4 万元，利润已经超出了正常二手车。

水淹车在二手车商手里能赚钱，但落在了小白车主手上却可能是一个危险隐患。因为水淹车发动机、变速箱、线路等车内设施可能被水泡过后，遭到了较大损害，电路容易造成短路，起火等故障事故，危险系数很大。

2021 年郑州一车主驾驶别克 GL8 在郑州陇海高架上发生自燃事故，车主本人表示，该车在 720 特大暴雨中被水淹过，修理好尚不到一周时间。还有不少网友也曾发帖表示，水淹车即使事后已经修复完善，但驾驶体验相比正常车还是有不少差距，甚至偶尔会有异响出现。

但是，目前国内现行的《二手车流通管理办法》中并未明确禁止水淹车的交易，被保险公司定为 " 全损车 " 的车辆也并不等同于报废，如果车辆未达到报废标准，原则上就可以在市场中流通。

那么作为普通消费者，我们应该如何避免买到水淹车呢？

首先，消费者可通过签订购买合同规避水淹车风险，买卖双方在合同条约中明确，卖方应保证买方知情权，如果是水淹车，卖方应当明确告知买方。如若在没有告知的情况下买方买到了水淹车，有权依据《消费者权益保护法》向卖方主张索赔。其次，购买二手车时应该仔细观察下车内座位、脚踏板、转向柱有无生锈痕迹，并进行试驾体验。最后还可以在购买前查看车辆的维修保养记录、发动机维修记录等，辨别是否为水淹车。消费者们也无需太过担忧，购买时擦亮双眼，通过有诚信的正规二手车商购买，签好购买合同，就能很大程度规避买到水淹车的风险。（本文首发于钛媒体 App，仅代表个人观点，与平台无关）