信用卡新规出台 专家：整顿乱象势在必行

信用卡新规出台。

继2021年12月向社会公开征求意见半年多后，银保监会、央行于7月7日正式发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(以下简称“《通知》”)，重拳整顿信用卡市场乱象，切实保护金融消费者合法权益。

那么，此次信用卡新规“新”在何处?这份监管新规将对开卡、用卡产生哪些影响?专家对此怎么看?

信用卡新规强调消费者保护

《通知》通过强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控、严格管控资金流向、全面加强信用卡分期业务规范管理、严格合作机构管理、加强消费者合法权益保护、加强信用卡业务监督管理等八方面内容，以提升信用卡业务惠民便民服务质效，切实保护金融消费者合法权益。

银保监会相关部门负责人表示，相较此前公布的征求意见稿，《通知》进一步加强了对消费者权益的保护。

具体来看，《通知》要求银行业金融机构：必须严格明示信用卡涉及的法律风险和法律责任，不得进行欺诈虚假宣传;对本行信用卡营销人员实行统一资格认定，配发证件并向客户事前出示;必须严格向客户公布投诉渠道，并根据投诉数量配备充足岗位人员等资源;必须严格落实客户数据安全管理，通过本行自营渠道采集客户信息;必须严格规范催收行为，不得对与债务无关第三人催收。

针对部分银行业金融机构息费水平披露不清晰，片面宣传低利率、低费率，以手续费名义变相收取利息等问题，《通知》明确要求，银行业金融机构要切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，在合同中严格履行息费说明义务，以明显方式展示最高年化利率水平，并持续采取有效措施，降低客户息费负担，积极促进信用卡息费水平合理下行。

此外，《通知》明确表示，将按照风险可控、稳妥有序原则，推进信用卡行业创新工作，通过试点等方式探索开展线上信用卡业务等创新模式;同时要求银行业金融机构不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡。

扭转粗放发展

近年来，商业银行在大力发展零售业务的背景下，高度重视信用卡业务，信用卡业务迈入快速发展阶段。央行统计数据显示，截至2021年末，全国信用卡和借贷合一卡存量达到8亿张(人均持卡量达到0.57张)，同比增长2.83%，从2015年以来，发卡量接近翻番。但近一时期部分银行业金融机构经营理念粗放，服务意识不强，风险管控不到位，存在侵害客户合法权益等行为。

银保监会、央行有关部门负责人谈及《通知》发布的背景时如是表示，亟需推动银行业金融机构立足新发展阶段、贯彻新发展理念、构建新发展格局，牢固树立以人民为中心的发展思想，加快转变信用卡业务发展方式，强化审慎合规经营，提高金融服务质效，做好消费者权益保护，提升惠民便民服务质量。

上海金融与发展实验室主任曾刚指出，在快速发展的同时，我国信用卡行业发展出现了一些值得关注的特征与风险。具体为，信用卡业务发展已经进入存量经营阶段;信用卡业务潜在风险抬头，资产质量呈现较大压力;商业银行信用卡经营管理过度“经营指标化”;对消费者的保护有待加强。目前信用卡业务往往是各行投诉的“重灾区”，一方面和该业务客群广、交易量大有关，但另一方面因为价格信息不明确、关键要素不突出、催收管理不规范等情况，也造成了容易被客户投诉。

业内专家表示，《通知》的正式发布是对我国信用卡业务一次全面规范，将对信用卡业务发展产生重大影响，推动信用卡业务从“跑马圈地”的粗放发展阶段迈入专业化、差异化、精细化的高质量发展新阶段。

专家：整顿乱象势在必行

信用卡市场乱象饱受诟病。业务收费名目多，包括年费、手续费、利息、违约金等，这些乱象不仅直接损害了金融消费者的权益，客观上也影响了银行的声誉，不同程度地制约了行业的高质量发展。

中国证券报评论员张国栋认为，这一通知的发布，契合市场期待，势在必行。相关部门不仅直面问题，回应关切，而且对症下药，颇具针对性和可操作性。通过相关要求落地落实，诸多市场乱象有望得到遏制。

值得关注的是，在重拳整顿乱象的同时，相关部门也给予信用卡业务创新以充分空间，明确提出将按照风险可控、稳妥有序原则，通过试点等方式探索线上信用卡业务等创新模式，将成为商业银行深化数字化转型、加快金融与科技深度融合创新的重要尝试。

张国栋表示，期待通过各方共同努力，让信用卡业务整顿与创新都迈出坚实的步伐，以实际行动回应市场关切，丰富信用卡服务功能和产品供给，提升惠民便民服务质效，实现信用卡市场健康规范发展。

招联金融首席研究员董希淼表示，商业银行下一步应认真落实《通知》精神和要求，提升理念，加快整改。特别是要转变信用卡业务发展模式，从单纯追求规模和速度增长转向专业化、差异化、精细化的高质量发展。