基于信用评级的住房贷款最终抵达印度

您的信用记录和信用评分曾经在决定您是否会获得房屋贷款方面发挥决定性作用，而且它会停在那里。如果您的信用评分很高，并且如果您的信用评分未达到贷款机构规定的最低要求，您将无法获得住房贷款，您将获得房屋贷款。现在，Baroda银行更进一步，将根据您的信用状况提供不同的房屋贷款利率。它是如何工作的?我们来讨论一下。

什么是信用评分?

所有银行和NBFC都需要与其中一个信用局共享所有贷款和信用卡的金融交易数据。目前，印度有四个这样的机构，但CIBIL(印度信贷局信息有限公司)是先锋，具有先发优势。这些信用局根据从各参与机构收到的付款历史，汇编，整理和维护借款人的数据。

CIBIL有一个评分方法，表明借款人的信誉，范围在300到900之间。分数越高，该人的信誉就越好。对于该人使用的信用额度，它也证明了良好的行为。根据CIBIL的网站，79%的批准贷款是针对分数高于750的个人。因此，750被视为贷方贷款资格的标准分数。在向借款人提供住房贷款之前，所有贷方都要求任何信用局提供此类信用记录。

因此，由于CIBIL拥有最大的借款人数据库，银行在贷款时主要依靠CIBIL得分。

目前，银行需要将其贷款利率与MCLR(基于资金的贷款利率的边际成本)进行基准比较。根据相应期间的借贷边际成本，银行应该在不同时期拥有该MCLR。银行不得在MCLR以下放贷。实际上，银行在其MCLR上保留了额外的保证金，用于修复住房贷款。这个边际称为“差价”。

另请参阅：如何在申请住房贷款之前提高您的信用评分

目前巴罗达银行的MCLR为8.35%。它决定奖励信誉良好的人，向他们提供住房贷款而不收取任何差价(即通过向他们提供8.35%的MCLR贷款)。因此，信用评分为760及以上的个人将获得8.35%的住房贷款。对于信用评分在725到759之间的借款人，利率为8.85%，利差为0.50%。信用评分为724及以下的借款人必须支付9.35% - 比MCLR高出1%。因此，具有良好信用评分的借款人可以获得1%的利率差异。

房屋贷款EMI节省

如何将其转换为实际数字，可以通过一个例子更好地理解。信用评分为825且住房贷款为1亿卢比20年的人均为8.35%，其每月EMI为85,835卢比。然而，信用评分为715且获得住房贷款9.35%的人每月将支付92,236卢比的EMI。这相当于每月6,401卢比的差异。在贷款期限内(20年)，信用评分较低的人将支付额外的15.36万卢比 - 几乎是贷款金额的15%。

提供优惠房屋贷款利率背后的理由

为什么银行向信用评分较高的人提供优惠利率而不是分数较低的人，当两个借款人都将偿还房屋贷款时?这是因为CIBIL分数超过760的人违反其贷款支付的概率低于分数较低者的违约概率。此外，银行不得不承担额外的费用，以便从房屋贷款借款人等担保借款人那里收回会费，因此还需支付保费。

个人贷款的利率高于住房贷款，这可以更好地解释这一点。个人贷款是在没有任何担保的情况下提供的，因此，银行承担贷款的风险高于已经获得房屋贷款的人，因为银行将房屋作为担保。